目前有超过2000家初创企业提供传统和创新的金融服务。银行应该如何应对？由麻袋理财研究院编译的麦肯锡近期研究成果《Cutting through the noise around financial technology》表明，一部分金融科技初创企业很可能在竞争中胜出，而银行在面临金融科技初创企业的冲击时，有六件事不得不做。

 

　　银行历来是最能抵制新科技“搅局”的商业领域。自11世纪英格兰发行人类史上首笔置业抵押贷款以来，银行就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国。现在这一切可能正在改变。

 

　　作者对金融科技企业（麻袋理财研究院注：原文fintech）的研究发现，目前初创企业的数量超过了2000家，而2015年4月只有800家。在过去的5年中，全球有将近230亿美元的风险投资和增长型股权投资被配置到金融科技初创企业，而且这个数额正在快速增长：仅2014年一年就投入了122亿美元。毫无疑问，金融科技初创企业迎来了发展契机。

 

 

　　智能手机带来新的支付方式和完全个性化的客户服务，让出生在数字时代的人们不仅仅在银行获取金融服务。提供个性化、以及在服务和产品基本条款之外获得无缝的或自选的额外服务让金融科技企业受到越来越多的欢迎。

 

 

 

　　进攻者：完胜银行的六项特征

 

　　作者认为，虽然金融科技初创企业失败的概率仍然很高，但是专注于零售市场的少数玩家会突围而出，甚至重塑某些金融服务领域，获得巨大的成功。

 

 

　　占银行业收入最高40%的零售业务在新玩家冲击之下，可能会在2025年变得岌岌可危。

 

　　作者发现，最有可能在竞争中完胜的金融科技初创企业具有六大特征——比银行更好的获客优势、服务成本逐步降低、创新性地利用数据、选择细分市场、利用现有基础设施、管理风险和监管利益相关者。

 

　　新玩家成功与否的终极测试，就是能否将这六项特征结合起来创建一个可持续的新商业模式。一小部分赢家将会拥有商业模式上的竞争优势，支撑它们度过经济和信用周期并帮助它们建立经久不衰的品牌。

 

　　防守者：银行数字化的六项当务之急

 

　　银行面对金融领域的新玩家的猛烈进攻，也许会感到迷茫，也有可能会反应过度。作者认为，面对新的消费需求和竞争环境，银行应该专注于建立一套范围广、功能卓越的电子系统。

 

 

　　具体来说，银行业亟需做好六件事。首先，对银行运用数据驱动洞察力和历史分析技术进行分析。第二，创建一个设计良好、针对细分市场、整合客户体验的渠道而不是使用万能的渠道。第三，建立电商巨头般的数字营销能力。第四，通过彻底的简单化、过程数字化、流程精简化以积极减轻进攻者的潜在成本优势。第五，通过彻底的简单化、过程数字化、流程精简化以积极减轻进攻者的潜在成本优势。第六，快速利用和部署下一代技术，从移动到敏捷支付到云。

 

　　作者认为，这六项当务之急对银行与六项特征对金融科技初创企业有着相同的整体意义：竞争本质和成功商业模式的长期改变。银行的首要挑战是如何在结构上“开放”——即如何利用合作杠杆和怎么允许其它企业获取其功能。如果能寻找一条深思熟虑的途径去迎接这项挑战，那么这些银行就能够实现商业模式的演变，在为客户找到新的价值源泉的同时实现良好的财务业绩。

 

　　金融科技初创企业时代已经到来。这一次是否会和20世纪90年代末网络热潮那一次不同？大多数新玩家会失败吗？获得成功的少数进攻者会从根本上重塑银行业吗？留给银行的时间不多了。（更多精彩 欢迎关注微信公众号：麻袋理财研究院）