三年来，互联网金融都是两会中的热点议题。这真是咱们老百姓看得见、摸得着的切实问题。14、15年的政府工作报告中，总理对互联网金融予以充分肯定，表示要“促进互联网金融健康发展”。今年3月5日，在第十二届全国人大四次会议上的政府工作报告中，总理对未来互联网金融的发展提出了新的要求：“规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融。扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。”

    与业内预期的一致，在去年连续两部重要文件——15年7月18日，人民银行、工信部、公安部等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，和15年12月28日，银监会牵头印发的《网络借货信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》出台后，今年两会，对互联网金融未来一段时间发展调了基调——规范发展。

    这次定调，对于行业、真正的互联网金融平台，尤其对于咱们老百姓理财，是件切切实实的好事。规范的车轮已经转动起来了，也就是说在可以预见的未来，互联网理财有条件成为咱们老百姓理财的一个规范、安全的标准配制。

    在规范的过程中，融贝网CEO司书甲同学认为有四个问题需要解决或逐步完善，咱们简单展开来聊一聊。 
    1、可操作性的规章制度出台

    过去的几年，互联网金融的发展环境是非常宽松的，有利有弊。利是，百花齐放，各种探索、尝试均在快速推进，积累了不少的经验，也出现了比较好的样本；弊是，制度的缺失造成参与者素质、发展思路，甚至参与动机参差不齐，市场负面事件发生较多，影响了各方对市场的信心，当然，咱们很多的投资人受到了损失。

    咱们常说要用市场规律、手段来调节市场，这个没有错。但在中国，咱们不能走极端，否则也可能出现劣币驱逐良币，优秀市场夭折的情况。对于互联网金融这个前所未有的市场来说，仅依靠行业自律是不够的。咱们对比互联网金融发展较早也相对成熟的美国来看，美国是自由市场经济啊，而且貌似没有出台过类似于“指导意见”、“监管办法”之类的文件和法律啊，是不是美国就没有监管或者监管很松呢？当然不是。其关于金融的法律、法规已经比较健全了，在很多法律的基础上，出个适用范围或者修正案，就把这部分的监管涵盖进去了。比如美国关于反洗钱的相关法案，感兴趣的朋友可以查一查，就适用于互联网金融啊，而且非常严格，其实咱们国家的环境真的是非常、甚至过于宽松了。

    2、个人、法人等征信制度逐步完善

    完善征信制度是老生常谈了，14年小司接受CCTV2采访时谈的就是这个问题。这里有一个隐性的问题，就是信息对称、信息公平。

    我们一直说P2P、信托、甚至银行理财要打破刚性兑付，让投资人自负盈亏，为什么这个现在做不到？还要求网络借贷要作纯粹的信息中介，这肯定是趋势，但为什么现在也做不到？原因很多，很重要的一点就是信息对称和信息公平。我们强调投资人教育，老百姓要能识别风险，进行自由选择投资，自负盈亏，但展示给投资人的信息都不是准确的、全面的，甚至是造假的，又怎么能只要求投资人来负责呢？平台只做信息中介，作为平台的运营方，当然是举双手欢迎的，压力会小很多啊。但是，平台从征信体系里拿到的数据太有限，怎么办？平台就要自己去调查、去设计保障措施，这样一来，平台的信用属性自然就加进来了，你是在做风险控制啊，出了问题，拍拍屁股走人，老百姓能同意吗？当然不可能了。

    完善征信制度真的是个长期的工作，其实自上而下，自下而上都在努力。

    自上而下来看，央行，各级银行，尤其是四大国有银行每年的投入都非常巨大。一方面，我们可以说，体制原因啊，效率低了些；但我们也应该看到另一面，咱们国家底子差，倒退二十年，在这方面基本是空白，而且数据量非常大，参差不齐，哪些数据是有效的，或者我们用业内的话说，哪些是干净的，哪些是污的，哪些能用，怎么用，怎么试？这不是一个小工程，我相信会越来越好，但还需要相当长的时间。

    自下而上来看，其实很多互联网公司早就开动了，这就是咱们常说的大数据。比如说阿里。我们知道阿里这几年收购、入股了很多公司，咱们看看这些和数据有什么关系。滴滴、快滴、高德地图，出行数据；QQ、陌陌，社交关系数据；优酷土豆，娱乐数据；恒升电子，证券交易数据；菜鸟网络，物流数据；支付宝、蚂蚁金服，支持数据；饿了吗，餐饮数据；淘宝、天猫，电商交易数据。阿里拿这些数据干什么？咱们捋一遍就会发现，如果你都在使用这些产品，那你的行为基本就被他画出来了。我既然都知道这是一个什么样的人了，再去判断他的征信问题，您说有没有用？当然有用了。

    所以，在我们可以预见到的未来，中国的征信数据肯定会越来越完善。

    3、多方的有效、合理参与

    多方的有效、合理参与，说句话太抽象，我来举个例子。

    征求意见稿出台后，朋友们总是问我，什么时候做银行存管、银行托管啊？怎么还不做啊？

    为什么还不做？因为基本找不到什么成形的系统。看起来整个市场很热闹，但知道的只有两家，一家是民生银行、一家是徽商银行试点性的做了一两家平台，而且系统还是单独开放，可复制性不强，从使用效果看来也不尽人意。其他的，要不然就是还在推进，要不是干脆就是存而不管，仅挂名而以。
    

    为什么是这个现状，当然原因很多，其中很重要的一点就是：银行没动力啊。我们总说银行效率低，的确有这个原因，但如果咱们从银行的角度来看，其实银行也是有苦衷的。

    第一，收益差。手续费收多少？少了，还不够本；多了，平台的利润已经很薄了，平台受不了。

    第二，风险大。不论是“存管”，还是“托管”，银行怎么管？银行要不要对平台的项目负责？要不要对平台的安全负责？我觉得这个责任没法负，没有可操作性。但是，如果平台出了问题，投资人会不会找银行要说法。这件事儿，我可以打个赌，一定会找。银行这不是给自己找麻烦吗？所以有些做了的银行干脆发公告，大体意思就是，钱是存我这儿了，出了问题，我可不负责啊。年前，农行一刀切，关了所有网贷平台的充值接口，有没有这方面的原因，肯定是有的。

    第三，成本高。做这件事，不光有大量的管理工作，还有大量的系统开发工作呢。我银行主业不是这个，再让我养一大批系统开发人员，我不干啊。

    所以，我们来看银行存管这件事，推进还算比较好的是哪些呢？“第三方支付+银行”这种模式，因为第三方支付有动力干这个事，这个收益对来我说不错啊，而且我本身就是互联网金融公司，系统开发团队是现成的，银行只要跟我合作，存你那儿，其他的活，我来干，事儿就推起来了。像咱们熟悉的京东支持、汇付天下现在就分别都在与银行协同开发系统。

    已有机构怎么参与互联网金融的发展？有政策，也要看市场，毕竟强扭的瓜不甜。

    4、老百姓投资观念、判断能力的提升

     最后咱们再来聊聊咱们老百姓投资观念、判断能力提升的问题。其实，在各种宣传，一次次事件，尤其是负面事件的影响下，咱们老百姓的投资观念、对风险的判断、识别能力已经有了不少的提高。这一点上，我感觉很明显，至少对于融贝网的用户来说，两年来，在不断的交流中，我能感觉到大家对风险越来越敏感，对风险的识别、判断也有了自己的方法，投资越来越理性了。更多的用户，建立起了收益与风险成正比的投资理念，开始进行分散投资，有了资产配置的意识，这都是好现象。

     但作为平台的运营人员，我们知道，在这方面还有很长的路要走。利益的诱惑，对每个人都是非常大的，在高利息的诱惑下，我们还有很多的投资人会动摇，会做盲目的跟随，会有侥幸心理。老百姓投资观念、判断能力的提升，需要各位的努力，平台、媒体也应该，或者说必须做更多的工作。这件事，需要我们一起努力。

    总理的报告再次告诉我们：规范发展的时间到了，这对于行业内严谨踏实做事的企业是一件好事。小司同学也相信，未来的几年里，互联网金融会给大家带来更多的方便、更多的实惠，互联网金融会越来越好。

    融贝网自成立之日起，以理财让生活更美好为发展理念，以打造安全、透明、普惠的互联网金融服务平台为目标，坚持严格风控把控，秉承稳健务实的发展思路，迄今保持0逾期0坏账的平台运营纪录。

    2016年，互联网金融将走进行业发展的春天，我们相信安全的网贷平台是经得起考验的，都说大浪淘沙，方显英雄本色，融贝网早已准备好迎接大浪淘沙的洗礼。