上周互联网金融行业的PR们相当的繁忙，因为互联网金融行业的第一个国字号协会——中国互联网金融协会在上海正式挂牌成立，引起业界轰动。

    协会的首批单位会员共有四百多家，会员来自银行、证券、基金、期货、保险公司、信托机构、资产管理公司、消费金融公司等金融机构，也包括其他互联网金融从业机构，以及征信服务机构、电子数据存证服务机构、融资担保类机构、金融业基础设施机构、互联网企业、互联网金融研究机构、检测认证机构和金融综合服务机构等。

    中国互联网金融协会的成立，让网贷行业结束了野蛮生长、无序发展的状态，让网贷从业者有了强烈的归属感。

    如何加入协会?有哪些申请流程?

    中国互联网金融协会在筛选会员/理事单位的标准上，对合规性的要求颇为严苛。其所制定的会员标准也非常严谨规范，并且具有一定的行业代表性。

    据微贷网副总裁汪鹏飞介绍，2015年9月，微贷网填写了规定的申请表，申请加入中国互联网金融协会。2016年1月，微贷网作为网贷平台代表企业，受邀在北京参加中国互联网金融协会的第一次培训活动。2016年3月初，微贷网又按照协会的要求，提交了会员代表授权委托书、会员代表简历、会员代表信息登记表、联络专员信息表四项材料。

    在成立大会上，与会的各会员单位共同签署了《中国互联网金融协会会员合同》和《互联网金融行业健康生长倡议书》等自律性文件。同时，协会已完成《互联网金融标准体系》的框架搭建工作，并制定了通用基础标准、产品服务标准、运营管理标准、信息技术标准、行业管理标准5大类别标准，规范互金企业。

    金融协会将提供哪些服务？

    2016年政府工作报告中明确了“规范发展互联网金融”。事实上，互联网金融蓬勃发展的同时，跑路、非法集资等案例频现，也让互联网金融成了一把“双刃剑”。一方面，不论是外界还是企业内部都希望政府能够介入确保行业的规范性，避免跑路、非法集资频现；另一方面，也有担心政府介入过多，将互金产业管制得过于沉闷。面对“一放就乱、一管就死”的极端，如何拿捏好“分寸”将会是协会下一步面临的最为关键的考验。

    1、协会应该起到风险提示的作用。海尔互联网金融CEO王伟直言，协会的成立有望对非法集资、虚假标的、庞氏骗局、乱设网点等行业乱象加大整顿、打击力度，有助于加快行业优胜劣汰。

    2、协会有义务和责任定期发布诸如黑名单、白名单或预警名单等信息，让优质企业脱颖而出，让劣质企业提高警惕。

    3、协会应将推动互联网金融与传统金融的融合。因为今年以来，双方的关系一直颇为紧张：先是有多家银行关闭了P2P的支付接口，后又有保监会叫停资金账户险。而此前博鳌亚洲论坛发布的《互联网金融报告2016》也指出，传统金融与新兴金融相互融合是大势所趋。

    各企业高管也纷纷在协会成立大会上明确表示，希望各互联网金融从业机构紧紧围绕服务实体经济的宗旨，规范发展，公平竞争，防范风险，善用社会各界的良好期望和支持，向社会展现互联网金融业的良好形象，这样才能行稳致远。

    有望加速金融互联化探索

    除了这个国字头互金协会之外，我国至少有省级、市级、区级互金协会共17个。这些互金协会，大多数在2015年前后成立。

    目前广东、上海、浙江、福建各省的情况：

    广东：广东省互金协会、广州市互金协会、深圳市互金协会、东莞市互金协会

    上海：上海市互金协会、长宁区互金协会、陆家嘴互金协会

    浙江：浙江省互金协会、杭州市互金协会

    福建：福建省互金协会、厦门市互金协会、

    其他几个省级互金协会：江苏省互金协会、江西省互金协会、广西省互金协会（不排除其辖下的大型城市还会有自己的市级互金协会）

    其他几个市级互金协会：贵阳市互金协会、南昌市互金协会等等

    高新科技园区也有协会：中关村互金协会，会员也在100家以上。

    据不完全统计，在这个国字头互金协会成立之前，区域级（包括省级、市级、区级）的互金协会已经有15个。而这15个地方大多是民间热钱与科技创新集聚之地。比如广东区域，除了省级层面的广东省互联网金融协会，深圳、广州、东莞都设了市级的互金协会；而长三角区域，除了上海（直辖市）和江苏、浙江两省的互金协会，各自的辖区内又还设了陆家嘴、长宁区、杭州市等互金协会。这些地方都是民营经济洼地，个人与小微企业的借贷需求旺盛。

    国内目前3000多家P2P中，上述几个城市占了很大一部分。这也直接导致了这些地方性互金协会，近一半甚至一半以上的会员单位是P2P。

    我们不难发现国字头与18个区域级互金协会最本质的区别，就是437家会员中，P2P的占比只有约10%，其余均来自传统金融业态的银行、证券、保险、基金、信托、融资担保、AMC，以及创新金融分支的支付、众筹、征信、消费金融。这样的会员构成更为顺应互联网金融的本质，这将大力加速传统金融机构的创新业务载体和金融互联化探索。

    外围企业平台做好自律

    “对互联网金融而言，光靠监管部门和市场主体的努力还不够，行业自律机构作用重大。”西南财经大学金融学院副教授张晓玫认为，协会成员来自各个金融机构，对可能的违规很清楚，而且能有效推动创新。

    而作为一家尚未入驻的外围企业平台，好有钱网络科技有限公司也在采取“自风控”手段促行业健康发展。好有钱COO胡志彬表示，现有大部分P2P的网贷平台，都做着收费中介工作，一边收投资人的钱汇聚到平台，一边找资产端进行放贷收取利息，这个模式的本质是利用信息差的优势来赚取息差，因此存在一些潜在的安全隐患。P2P真正的核心是小额分散，利用移动互联网技术消灭信息差，提升社会资本的有效流动，创造更多社会财富。

    为规避此类风险，好有钱（http://www.haoyouqian.com/）则采取利用互联网信息技术，利用大数据结合地理信息进行借贷撮合，将借钱方的借款请求和放贷方进行智能匹配的模式。

    “我们不设资金池，对借款人和放贷人进行匹配，让放贷人的风控成本最低，同时解决借款人‘不知道向谁能借到钱？’的核心问题，平台只提供信息撮合服务，不收取任何费用，让每一个放贷人在平台上能够像“银行”一样进行放贷。资金有放贷方账户直接到借款方银行账户，不存在跑路风险，同时我们提倡自风控，由放贷方对借款方进行风控尽调，最大化的发挥放贷人的专业分控能力。”胡志彬表示。

 
    （好有钱观察员 钱哆哆）