“逾期”是在谈及P2P时始终绕不开的一堵墙，P2P网贷在国内发展已有一段时间，各类违约事件频频，各平台也针对性地推出了保障机制，“风险备付金”成为平台及时保障投资人权益的利器，但“逾期”这两字对投资人来说实在太过敏感。逾期过后，投资人去向何处，平台又应如何挽回投资人摇摇晃晃的心。以下是两位资深投资人关于“逾期”、“风险备付金”的切身体会。

　　“逾期回款竟然要2、3个月?对不起，再见”

　　“我曾经在XX平台买过一款理财产品，才收了2个月的利息就违约了……”刘飞(化名)曾是XX平台千千万万投资人中的一个，从一家平台转到另一家平台，他有着自己的考虑，“逾期后有2到3个月催收期，催不回来就担保公司赔偿。但这2、3个月的时间对我来说太久了，虽说逾期后担保公司连本带息给我偿付了，甚至还有罚息，但是他们的风控我已经不信任了。” 为了确认自己的说法，刘飞还翻出了当时“违约”项目交易记录。 大家都知道不可能零逾期，银行如此，P2P也不例外。逾期的善后措施，关系到投资人的切身利益。担保公司在进行赔付时要经过一轮轮的审核、确认、放款1到3个月的处理周期，这本是极其正常的流程，但对于投资人来说，却不是一个好的体验。 财产安全和用户体验，是“逾期”发生后投资用户最直接感受到的部分，可能对于体量大的平台来说，逾期不过是近乎常态化的一件“小事”，但对投资人来说这就是关乎切身利益最重要的事情。每一次不理想的投资体验都会影响到投资人的决策，显然，XX平台这样的处理方式没有得到刘飞的认可。

　　随着网贷行业发展，投资人也在不断地成长，假以时日他们终会成长为理性的“投资人”，“金主”这个略带戏谑意味的词或许在吃一堑长一智后，已经不适合用来定义他们了，关于安全、关于体验，投资人越来越高的要求已经摆在了平台眼前。

　　各平台，风险备付金的灭火效果各有不同

　　王森(化民)，P2P投资人，秉持小额分散原则同时投资多家平台。在被问到是否有发生过“逾期”事件时，他坦言道，“目前还没有被逾期过，但如果平台有一单不好的消息，我会选择观望。我认为的‘风险备付金’是只要有坏账平台能立马兑付。上次XX平台的坏账事件，一天都没拖的。另一平台拖了一周，负面消息满天飞。”然而现实情况是，逾期发生后，平台会有及时、合理的处理措施，但需要一定的责任明确和流程审计时间，整个过程基本控制在1-3天内。

　　软是指风险备付金在操作上的灵活性，硬则是平台实力的突出体现。平台风险备付金的使用方法，各家都不一样，行业内部更是没有详尽的“规则”。

　　例如人人贷是在借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据“保证金账户资金使用规则”，直接使用账户内的保证金向出借人偿付此笔借款的剩余未偿出借本金或剩余未偿出借本金和逾期当期利息。拍拍贷亦是在借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据"风险备用金账户使用规则"，通过"风险备用金"向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。相比以上老牌平台，新生壹佰金融也设立了风险备付金，初始资金目前已增资到5000万元，每月根据新增待收余额的年化3%进行补充，同时减去已发生的坏账。在借款人逾期、第三方机构未能及时履行代偿责任的情况下(即逾期超过30天)，风险备付金将被用来代偿平台发生逾期或违约项目本息。

　　对于投资人来说，逾期后，平台如果能按照之前承诺的办法处理也是加分项。一笔逾期并不是简单的违约事件，王森说：“可以从中看出项目质量，平台风控能力，这也是投资人考量的内容。如果处理的好，可以增加平台的信任度。重要的是平台一定要让投资人知道你有及时处理好逾期的能力。”