2016年4月9日， 第六届中国小微金融机构联席会年会在北京召开。石投金融的创始人兼董事长宋梅荣获“2015中国小微金融年度人物”荣誉称号。

    本次年度人物评选的主办单位为中国小微金融机构联席会、中国小微金融研究院、《中国普惠金融》，从全国范围内对2015年度中国小微金融行业的发展有突出贡献的人物进行筛选评定。

    5月19日，石投金融将迎来2周年纪念。

    2年来石投金融潜心完善风控体系，

    创始人宋梅在布局什么？

    她所预见的企业发展终极目标是什么？

    本文将深度解析。

    未来发展之重：数字化风控

    依托技术手段解决风险管理

    和规模化信贷效率问题

    “很多年前，当我还在国有担保公司就职时，就已经开始筹备、搭建这套风险控制体系。”石投金融创始人兼董事长宋梅如是说，“创业小贷公司时开始正式组织业务和技术人员开发这套系统，如今这套风控系统运作良好。”

    这套风险控制体系曾获得上海市金融创新三等奖，是一套帮助石投金融取得0逾期、0坏账、100%本息到达率的骄人战绩的体系。这套风险控制体系脱胎于创始人宋梅的小贷风控经验，耗时多年搭建完成，至今仍在根据实践和环境变化不断补充与优化。

    为什么我们在风控体系上花费如此大的心力？这与互联网金融自有的规律和金融本质密不可分。

    互联网金融是受两端挤压的，一端是理财人追求越来越高的收益，另一端是互联网化带来的信息对称，使得借款端利率逐渐透明，利率有明显的下行趋势。石投金融认为互联网金融企业之争，除了是否符合行业监管规范所带来的挑战外，还有运营成本之争。有效降低运营成本，很有可能成为决胜利器。而降低运营成本的关键就在于风险控制并解决规模化信贷的效率问题。

    石投金融的解决方案是依托技术手段，搭建切实有效的风控系统、提高风险定价准确性。在数字化风控领域，石投金融在创始人宋梅的带领下起步早，凭借金融背景与扎实的实践经验，已经有所收获。

 

    正在做的：打下风险控制这场硬仗

    石投风控体系的前世今生

    石投金融是互联网金融行业内极少的纯正金融血统公司，核心团队在金融科班和小额贷款领域摸爬滚打，创始人宋梅本人有近20年小微金融从业经验，正因为理解金融、敬畏金融，平台组建了一支独立的深入到线下的风控团队，风控人员严格遵照内部风险控制体系的要求，一条一条一项一项的进行审核判断，对借款人和借款项目严格做好贷前、贷中、贷后调查。这是一套落地的、实用的、高效的风险管理方式，其主要方法论就是还原报表法与交叉验证法。

    A. 还原报表法

    数据管理在目前的中国理论大于实战，但是用数据管理做风控是我们的目标，石投金融从一开始就朝这个方向去定位和努力。

    一方面通过接入合作机构的数据，比如征信机构数据和银行的征信数据，来获取外部采集数据和小微行业数据。然而这些对于做好风险控制来说还远远不够，所以我们运用“还原报表法”获取更多一手数据，主要用于还原没有报表的小微企业的经营情况。譬如我们给一个卖猪肉的商贩贷款，风控人员会直接清点借款人一天的收入，获取最直接真实的信息，然后根据“还原报表法”还原出一张损益表，损益表上有风控环节必须的数据，包括借款人的月可支配收入，其中娱乐成本等各种成本的计算，专业风控人员都会考虑到。得到这个月可支配收入之后，来推算能给这位借款人贷多少钱、贷多久、利率多少。

    B. 交叉验证法

    一线人员根据“还原报表法”的要求采集数据，还原出借款人的经营损益报表。考虑到金融行业一线人员的道德风险，石投金融的风控体系还补充使用“交叉验证法”，去验证一线人员提供的信息的真实准确性。财务报表都有一定的逻辑，多张表之间能够互相检验互相印证，这种方法对于确保数据的可靠性有很大的实际作用。然后，风控人员还会通过一系列看似神奇的定性项目去判断借款人的资质。

    这套复杂的风险控制体系里有五大模块，每个模块里有十几个层次的数据，每个层次里又有近20项具体数据。

    石投金融着力布局

    风控体系再升级，有效降低运营成本。

    石投金融的风控系统已经几乎完全实现无纸化办公，从输入数据到贷款、贷后管理、客服全都通过电脑系统操作，没有多余的人工介入，如此一来，有效降低了运营成本。

    风险评估定价，这是金融的核心。为了更加准确的为风险定价，石投金融还在不断完善风控体系。准确的风险定价能够降低借款人的借款成本，使得石投金融在借款端更有价格优势。

    借助自有的数据收集、外部数据整合来建立风险评级体系，利用互联网工具对人群行为习惯、喜好等做画像，通过多维度数据分析进行风险定价，做到信用可计算、风险可量化，最终解决规模化信贷效率问题，在运营成本上进一步良性压缩。

    许小年教授在入股石投金融之前多次来公司考察并与基层员工直接对话，重点就在于理清这套风控体系。如今，许教授也正带领石投金融团队继续打磨这套体系。

    5月19日，将迎来石投金融的2周年庆典，2年来我们潜心做风控，也许过去看来是跑的慢了，但在行业向纵深发展的当下，在洗牌的战局中，我们的洞察与提前布局正在发挥力量与优势。

    石投金融将在“2015中国小微金融年度人物”宋梅董事长的带领下继续稳扎稳打、安全稳健发展，无论是石投金融还是中国的整个P2P行业，完善风控体系、发展普惠金融、保障投资人利益都还有很远的路要走，风云际会自奋蹄，大浪淘沙始得金。