法治化不是互联网金融发展的紧箍咒 而是最强引擎

    中国的互联网金融法治化进程，充满了变数、犹豫、纠结。面对一个散发强大能量的新生事物，担心条条框框的束缚会抑制创新的活力，害怕持续的高压让行业一片哀嚎。

    可喜的是，一切都在曲折中前进。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》——国务院牵头组织14个部委启动互联网金融的专项整治，这一步步坚实的脚印，让互联网金融重新重拾信任。

    法治化对互联网金融的重要性到底有多大？在今天的融资中国2016互联网金融峰会上，“合规”是最大的关键词，三位与会专家表达了他们的观点。

    【监管层】中国人民银行金融研究所伍旭川：互联网金融平台请守住法律底线

    据网贷之家官方数据显示：2015年，我国网贷运营平台共计2595家，其中问题平台为896家。而2014年，运营平台共计1575家，问题平台为275家。

    1年的时间，运营平台增幅65%，问题平台增幅竟然高达226%。在监管政策逐渐明朗化、具体化的2015年，那些踩红线闯雷区的平台都被旧了出来，风险开始集中爆发。

    中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川直言：互联网金融的整个行业形势非常严峻。在他看来，造成行业鱼龙混杂的根本原因在于“行业的准入门槛太低，缺乏相关法律法规的约束”。

    为此，他在会上提出了一个“底线意识”，他说“发展互联网金融首先要有底线思维，即做人基本原则、做事道德底线和职业操守；要有天花板思维，即遵守法律、法规及相关规定；要有红线思维，即不搞资金池，不能担保，不能非法集资”。

    谈到防范风险的主要具体措施，伍旭川提出，基本思路是建立企业内控、政府监管、行业自律、社会第三方监督“四位一体”的立体式风险防控体系。

    【学术界】中国政法大学李爱君：如果你的创新没有安全性 社会是不需要的

    作为传统金融与互联网技术相结合的新兴领域，互联网金融的出现颠覆了传统的金融操作模式，让资源配置得到最大优化，让公众的金融业务更简便、更快捷、更省力。这是互联网金融的创新带来的魅力。

    但是，对法律而言，互联网金融反而让法律关系比原先的更复杂。

    中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心教授李爱君以P2P为例，进行了分析。“以前线下的民间借贷，更多的是凭借熟人之间的信任关系，而P2P平台的网络借贷，则从熟人社会到了生人社会。假设A是一个出借人，B是一个借款人。A到平台上出借，但是A不认识B，B的个人信用情况A也不清楚。只有B把这些信息提供到平台上，A才能了解到。平台为A与B提供双方需要的有效信息，一旦A和B通过这些有效信息，达成了借款合同，那么平台就收取一定的服务费。传统民间借贷只要AB两个主体形成借贷合同，现在通过P2P平台，三方主体才能形成一个借贷合同。其实法律关系比原来复杂了，除了A与B形成一个借贷合同，平台与A、B还形成了一个服务的合同”。

    “复杂的法律关系，对各个主体的法律意识、安全意识、风控意识提出了更高的要求，要求互联网金融平台坚决不能触发原有的法律制度，并严格在原有的法律制度框架内进行创新运作”，李爱君特别告诫广告平台 “如果你的创新没有安全性，这个社会是不需要的”。

    【企业方】安金科技马成龙：电子数据保全让每一个交易行为都成为呈堂证供

    有没有一种方式，可以实现互联网金融创新和安全的最大平衡？北京安金网络科技有限公司联合创始人、副总裁马成龙给我们带来了全新的思路。

    “在我看来，创新和安全并不是一对矛盾体。只要明确互联网金融交易各方的权、责、利，并将这些权责利固化下来，所有的问题都将迎刃而解。互联网金融的法治化没有什么捷径可言，只有一条路，那就是拿证据说话”，马成龙对行业的清晰认知和发展信心，来源于母公司安存科技8年电子数据保全经验的沉淀和积累。

                         
                
                                   安金科技联合创始人马成龙在融资中国2016互联网金融峰会现场

    从2008年开始，安存科技就发现了网络交易中存在的一大问题：交易过程中用于证明权责利的电子数据（电子合同、电子邮件、电话录音、支付凭证、即时聊天记录等）很难被固化保全。为此，他们投入了4年的时间用于研发，并在2012年上线首款电话录音保全产品——安存语录。

    随后，在看到互联网金融的发展问题后，研发出互联网金融一 站式电子数据保全解决方案——无忧存证，通过“实时保全+云端存储+公证处出证”的创新模式，为投资人证明“我 在什么时间 投资了什么项目 权利和义务是什么”等，从而让虚拟的电子数据变得可追溯、可证明、可信赖，不仅有效保障了消费者的合法权益，同时让合规的平台脱颖而出。被媒体和消费者誉为“保障虚拟世界里的真金白银”。

    2016年是互联网金融的“监管整治元年”。监管，并不意味着抑制。

    相信，互联网金融驶入法治化轨道后，将前行得更稳、更快。