以Lending Club为代表兴起的互联网借贷行业，作为互联网金融行业的最重要分支之一，从最初只有个人借贷业务，到后来私募、机构、风投进入，如今已经进入了高速发展的第十年。在这十年里，互联网借贷行业的商业形态也逐渐发生了很大的变化。

    在国内，一些卓有远识的平台已经抢先转型步入了Fintech时代。

    其中，有一家便是石投金融。

    一、国内科技金融风涌潮起

    首先，什么是Fintech。业内一般认为，凡是以数据和技术为核心驱动力，能为金融行业提供服务，提高效率、降低成本的公司，都可以称之为科技金融公司。包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富达）为代表的全球顶尖金融机构和投资机构，实际上也已经转型为以数据科技为核心驱动力的公司。

    而在国内，只有少数平台开始了这方面的探索。在这些平台里，有很多平台都是近两年内才开始诞生，“年纪不大”，却势不可挡。因为与业内大多数平台不同的是，在他们眼里，互联网金融并不是简单的“互联网+金融”的游戏。

    “金融的核心在于风控，互联网金融也不例外，互联网只是核心能力建立的一个技术手段。所以，真的要做大应该是金融+互联网，核心在于风控。但如何利用技术将风控玩好，这就全靠功夫了。“石投金融创始人、董事长宋梅表示。基于此，石投金融自成立之初便是走的一条与别人不同的数字化风控之路。

    “多年前，当我从事小贷行业时，就已经开始谋划、筹备、搭建这套数字化风控体系。然后，在创业小贷公司时开始正式组织业务和技术人员开发这套系统。”宋梅透露道。

    一晃近十年过去了。这套脱胎于宋梅小贷风控经验，耗时多年搭建完成的风控体系，已初步完成并运作良好，在石投金融发挥着重要作用。

    二、十年磨一剑：数字化新风控之路

    那么，这套神奇的风控体系到底有何独到之处？

    其最大的特点就在于数字化、智能化。

    京东金融CEO陈生强也曾说过，科技金融的应用，从技术角度出发可以分为两大类，一类是新风控技术下的信贷，另一类是机器智能化投顾。

    石投金融所专注的就是第一类。

    “我们的风控体系类似于智能机器人，利用大数据分析自动给借款人评分、授信。打个比方，如果有项目需要到石投金融来借款，那么首先将用户信息、项目情况等录入系统，同时，石投风控系统还与外部的征信系统等对接。共采集100多个数据系统自动全方位分析评定。利用先进的信用评分模型，得到不同等级的信用分数及授款额度，这些数据都是风控人员最终是否放款的核心参照指标。在整个过程里，都是系统自动，用时仅几分钟。”宋梅介绍道。“使用过芝麻信用分和微粒贷的会很容易明白这一点。”

    据透露，石投金融这套智能化风控体系得到了许小年教授的指导及高度评价，并成为其最终决定成为石投金融股东和顾问的核心要素。许教授希望系统可以完成80%的自动授信，只有20%左右的贷款异常需要走人工服务。

    这便大大节省了平台授信环节中所需要耗费的人工成本，同时也避免了人工审批的过程中主观意识的影响和道德风险问题。此外据了解，石投金融的数字化风控不仅体现在模型上，其风控系统目前已经几乎完全实现无纸化办公，从输入数据到贷款、贷后管理、客服全都通过电脑系统操作，没有多余的人工介入。因此，石投金融拥有着业内一支少有的精简团队。

    当然，这也与石投金融所面对的客户群体有关系。与不少平台虽然打着“普惠”的旗号，做的大多是大额业务不同的是，石投金融自成立至今，一直坚持小而分散的经营理念，所面对的大多数借款用户都来自于小微企业，数量繁多，必须通过系统来实现。

    大数据分析解决批量难题，数据来源至关重要

    石投金融在给小微企业提供贷款时同时会面临不小挑战。

    一是额度小、笔数多、频率高；二是由于小微企业往往是不具备任何完整的财务报表，给风控带来了一定的难题。

    但在宋梅眼里，对于上述问题，石投金融都可以“无压力”解决。

    第一的问题数字化风控已经完美解决了。

    “第二点我们还主要有两种方法来解决，可以为这套数字化的风控体系保驾护航——即‘还原报表法’+‘交叉验证法’。”

    据宋梅介绍，“还原报表法就是主要用于还原没有报表的小微企业的经营情况。譬如我们给一个卖猪肉的商贩贷款，风控人员会直接清点借款人一天的收入，获取最直接真实的信息，然后根据‘还原报表法’还原出一张损益表，损益表上有风控环节必须的数据，包括借款人的月可支配收入，其中娱乐成本等各种成本的计算，来推算能给这位借款人贷多少钱、贷多久、利率多少。”

    “‘还原报表法’均由一线人员根据要求采集数据，还原出借款人的经营损益而成。但考虑到金融行业一线人员可能存在的道德风险问题，我们还补充使用‘交叉验证法’。财务报表都有一定的逻辑，多张表之间能够互相检验互相印证，这种方法对于确保数据的可靠性有很大的实际作用。然后，风控人员还会通过一系列看似神奇的定性项目去判断借款人的资质。”

    宋梅表示，在这样的“双保险”叠加之下，财务造假的可能性几乎不存在，因此，便能很好地掌握小微企业的实际情况。

    除此之外，据了解，石投金融还通过接入合作机构的数据，比如征信机构数据及其他社交数据，来进一步防范风险。这些复杂的数据便成了石投金融风控体系坚固的“基石”。

    三、谁风控和技术玩得好，谁就能笑到最后

    互联网金融行业在经历了高成本获客、迅速做大规模的野蛮发展阶段后，开始向拼资产、拼技术的2.0版本演变，互联网金融的概念已经过时，取而代之的应该是科技金融，用真正互联网的手段，未来将金融业务做得更好。

    这一理念也贯穿在了石投金融的整体战略之中。

    “事实上，我们在做的就是不仅是风控上的数字化，而是要实现全线上数字化，技术化。”宋梅指出。“现在业内大部分平台在做的都仅仅是投资端的互联网化，而我们要做的不止是要投资端的互联网化，还有资产端到全平台的互联网化。”宋梅说。

    据了解，在资产端这一块，石投金融也有着自己独到的优势。作为互联网金融行业内极少的纯正金融血统公司，除了创始人宋梅本人有近20年小微金融从业经验外，石投金融的核心团队也基本都是在金融科班和小额贷款领域摸爬滚打出来的。

    因为理解金融、敬畏金融，平台还建了一支独立的深入到线下的风控团队，并拥有一套可随时落地的、实用的、高效的、流程化的风险管理方法。

    “这一套风险管理方法，我们已经在上海通过多年的实践经验证实其科学可行。因此，我们可以将这套风险管理方法照搬到别的地方去。”宋梅说。

    据宋梅透露，石投金融的下一步战略正是通过“统一的风险评价模型” + “全国范围内的扩展” = “低风险下的快速扩张”。在她的设想里，未来，石投金融不仅将业务从上海逐步扩张到全国，而且其独到的数字化风控体系同样可以向业内输出。

    “这就是技术的力量和魅力所在。对于互联网金融来说，风控成本永远在平台的运营成本中是占据第一位的。因此，只要把这一块做好了，那么将会大大降低平台运营成本。也就是说，谁风控和技术玩得好，谁就能笑到最后。石投金融不是P2P平台，而将成为以数据科技为驱动力的金融科技公司。”