文章根据江南愤青在诺亚分享整理

    我从事金融行业十几年，看着互联网金融从最开始的不认可，到前两年的万众狂呼，再到最近的风声鹤唳，引发了我很多思考。

    一切可被规模化的才是可持续的

    过去互联网金融还没有这么“高大上”的名字，我们叫做“网络金融”。

    我最晚创业曾经做过一个网站，主要帮助浙江的中小企业融资借贷。让人们把自己的客户数据传上来，我分发给不同的银行，这样可以就节约成本，提高效率，至少能降低客户请客吃饭的成本。

    做着做着，我发现这件事真的是可以赚钱的，但是他不能规模化。因为太依赖我个人能力。所以说，一个商业价值的核心是其是否可被规模化。如果一家公司的商业模式仅仅依靠个人的能力，那么它最终只能是小业态的，没有价值的。因为个人的能力是无法复制的，就算是一群很有才能的人聚集在一起，最终也会裂变，导致是点状分布的散状结构。

    我觉得在银行学到很多东西，但是这些东西的价值在递减，为什么呢？因为它的工作主要就是经营风险，做到最后，总是告诉你什么不能做。其实，说“不”很容易，但是怎样冲破这个“不”字，让它变得可以实现是不容易的。这个需突破很多东西。

    互联网金融大潮汹涌，实际上就是标准化产品的大行其道。因为只有标准化才能规模化，才能被互联网广泛应用。但是实践证明了这个世界，金融产品看上去可以标准化，但是实际上人心是不能标准化的。最终结果金融产品的应用一定无法标准化，大潮汹涌之后就很容易出现一堆裸泳者。

    互联网热潮的核心是产能和资金的过剩

    互联网金融的兴起还有一个很大的因素就是“狂热”，狂热的时候，什么事情都可以炒起来。人是一个极度乐观，同时又是极度悲观的动物。

    那人们为什么对互联网这么狂热？我觉得这其中有两个原因。

    首先是产能过剩，中国过去生产了太多不被需要的产品，导致了低价竞争。产能过剩催生了渠道为王，但是渠道为王的核心并不是互联网。过去苏宁的股价很高，因为它占据主要的渠道，现在催生的京东、淘宝也是同样的道理，背后的原因都是产能过剩。但是，当有一天，产能不再过剩了，一切又回归合理的时候，很多可能现在不被看好的企业又重新掌握了话语权。

    第二是是资金过剩。它代表了我们钱很多，但是没有地方去的时候，就会四处乱撞，然后寻找各种想象的未来，而对这种想象，我们往往会对新鲜事物、未知事物有极度乐观。

    这种情况在人类历史上发生过很多，我把改革开放后的时期分为三个阶段，来扯一扯赚大钱的逻辑：

    1980-2000年，劳动致富的年代。在这二十年，谁比谁更辛苦，谁比谁更努力，谁就赚得到更多的钱；

    2000-2010年，靠资产升值赚钱。这十年，你只要干一件事就行了——买房子。有段子说一个人十年前把二环的房子卖掉去意大利洗盘子，回来之后连五环外的厕所都买不起了；

    2010-2015年，是资本大爆发的年代。这五年赚的钱比过去三十年赚的钱多得多，一个在过去积累了大量财富的首付，可能还没有一个搞互联网的小屁孩挣得多。谁能被资本看上谁就能赚到钱。

    这三个阶段，每个年代都有其独特的底层逻辑，符合底层逻辑，你就可以挣到钱，不符合底层逻辑，怎么努力都挣不到。

    当大量的钱堆在一起没有地方去的时候，人更倾向于去买一些虚幻的安全感，这是很正常的。就像很多有钱人喜欢请“大师”去家里看风水，大师说你家得改一改，然后你给了他十万块钱，结果出门被车撞了，你去找风水师，他说如果我不给你改，你现在就死了。他怎么说都是对的，因为没有办法证明。所以说像这种没有办法被证明的虚幻感是很容易赚钱的。

    很多传统企业的老板都想转型做互联网，觉得再不做点什么就死了。有的人为了买个域名花一个亿，有的人花八千万做了一个“哪有台球馆”匹配的app……所以我个人认为，互联网的成功很大程度上是资金的成功。

    市场就是这样，钱往哪里去，哪里就狂涨。但是同时，钱往哪里去，哪里就会出问题：过去是高利贷，然后是房地产，再是互联网……

    什么都可以快，唯独金融不可以

    过去这几年，互联网发展的很快，互联网金融也是。但是我觉得，什么都可以快，唯独金融不可以，因为金融这个东西，快起来是收不住的。

    金融是一个周期性很强的行业，本质就是借钱出去，然后还要收得回来。还钱有两种途径，一种是别人赚了钱来还，一种是别人借钱来还，而第二种情况，钱是会越骗越多，“死”是迟早的事情。

    伟大是熬出来的，尤其是金融，穿越了周期才能认识到真正的价值。

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