解决传统金融无法做到事，金融科技为金融行业带来的不是改良，而是真正意义上的改革。——近日，在复旦大学“FinTech与中国金融大变局”RICE-CCES沙龙系列第10期上，小赢理财总裁黄聪对金融科技做了“最接地气”的阐释。

    RICE-CCES沙龙是由上海高校智库——复旦大学中国经济研究中心（RICE）、复旦大学中国社会主义市场经济研究中心、复旦大学绿庭新兴金融业态研究中心主办的，一直以来邀请行业内的专家学者共同探讨中国经济的形势与趋势。

    FinTech可有效匹配借贷需求提高资金使用效率

    花旗银行近日发布的一份报告中称，金融科技将大大改变当前银行业的经营模式，实际上，新技术的应用与传统金融的融合，正在催生新的金融生态的形成。

    黄聪认为：传统金融的方式是银行创建资金池，再借贷给有需求的企业，这种做法损失了资金使用效率，存在资金闲置的问题。FinTech利用互联网，可以有效地匹配借贷需求，大大提高了效率。而且，传统银行通过经验等进行判断，而互联网金融机构则选择了效率高、成本低、科学性强的数学模型方式，建立模型进行风控的科学性已经在美国被验证过，又因为结合了互联网，数据的获取更加容易、全面。

    与美国相比，中国金融科技市场潜力更大

    在美国，FinTech是作为传统银行的补充出现的，Paypal、Lending Club、Mint.com、SoFi分别在支付、互联网借贷、税额计算、社交金融方面进行了尝试。但由于金融监管制度完善，美国的FinTech实则难以创新。

    在谈及中国互联网借贷市场时，黄聪认为中国互联网贷款市场比美国更大。在中国，银行仅服务信用评级最高的客户，信用评级没有达到标准的用户只能选择高利贷款。这造成的状况便是，最优的客户从银行得到年化约6%的贷款，最优以下的客户从民间高利贷得到年化约24%的贷款，这些人中一部分人的风险并没有达到24%，期间的空缺没有人去服务，这正是现阶段中国互联网金融的空间。

    打着互联网金融名号行诈骗之实的坏机构会被淘汰

    就中国FinTech的未来，黄聪认为，最坏的机构会首先被淘汰，它们通常打着互联网金融的名号，行诈骗之实。随着监管逐渐成熟、真正的互联网金融机构逐渐成长，很有可能这些机构中有一些会走出国门，成为比美国互联网金融做得更好的巨头。它们拥有完整的互联网组织架构，也摆脱了Lending Club的银行房贷背景，它们充分学习了美国的经验，又创造出了美国没有的新事物。

    对于小赢理财来说，从互联网金融+信用保证保险模式切入，利用互联网科技来优化传统金融，为用户提供银行级别的、多元化的的个人金融服务是小赢理财的愿景和使命。