贷款逾期、坏账高企一直是掣肘我国金融机构信贷业务发展的一大难题。银行业坏账率居高不下，网贷行业贷款逾期率则更高。陆金所董事长计葵生日前在接受媒体采访时表示，虽然陆金所的P2P风控可能是国内最好，但P2P服务对象大都在银行难以申请到贷款，客户状况较差，无抵押产品的坏账率大概是5%到6%，国内很多P2P公司坏账率能是10%、15%，甚至20%。

    信用贷款的欺诈风险有哪些？

    第一是多头负债风险，主要体现在借款人从不同平台分别借款，全部或部分违约给多个平台造成坏账和资金损失；

    第二是恶意借贷风险，主要体现在有逾期记录的老赖、有经济纠纷的用户或者网络欺诈者为套取平台资金，恶意发起虚假申请和团伙骗贷，给平台造成坏账和直接的资金损失；

    第三是恶意增信风险，平台对借款人贷前调查和贷中审查阶段，借款人为了获得更大的贷款额度，伪造个人信用信息，或通过不良中介提供失真信息，取得超过个人偿还能力以外的贷款，造成贷款逾期和坏账风险。

    信贷反欺诈——贷前风险控制尤为重要

    信用贷款的风险控制分为贷前，贷中，贷后三个阶段。贷前控制主要是找到合格贷款人，甄辩和防范恶意借贷；贷中和贷后控制主要预防抵押品资产减值和预防借款人还款能力下降，当贷款发生逾期时，通过催收降低信贷机构损失。

    摩根大通银行的统计显示，75%的信用风险可以在贷款前进行风险控制，贷后风险控制的有效性大概只用25%。在信用卡领域，贷款前的恶意欺诈占整体信用贷款损失的60%，真正贷款到期，不进行还款的的客户只占信用贷款损失的40%。信用贷款风险控制过程中，贷前风险控制是最为重要的。

    根据国外信贷反欺诈的经验来看，信贷机构，尤其是网络借贷平台上的借款人和出借人大都是陌生人，相互之间并不了解，良好的贷前信用等级评价是出借人选择合适的借款人的重要参考。如Zopa、Prosper等网贷平台的贷前信用审核都是由第三方机构完成，较为完善的贷前信用评价体系也是其发展较快的原因之一。

    防控高危贷款行为 通付盾助力贷前反欺诈

    通付盾一站式信贷反欺诈服务，提供定制化贷前线上核查，直击信贷服务机构业务风险痛点，能有效甄辩各种恶意信贷欺诈风险，如多头负债的借款人、有逾期记录的老赖、有经济纠纷的用户或者网络欺诈者，以及恶意增信的代办机构，降低人力审核的时间成本，从源头实现借贷风险最小化。

    无风控，不安全！

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