92年出生的小介，刚刚工作不久，每月的发薪日是小介的信用卡还款日，还完信用卡所剩的工资也只能满足小介接下来的日常生活，但是年轻的小介还计划着和朋友们出国旅行，又不想向父母寻求金钱支援。“中国有一大批这样的年轻人，很少有金融机构为他们提供个性化的金融服务。”小赢理财首席风控官成少勇近日在接受记者采访时表示。

    为了满足中国新生代的金融需求，一直致力于为中产阶级提供多元化金融服务的小赢理财，推出了其信用卡余额代偿产品——小赢卡贷，旨在为30岁以下的年轻人提供信用卡余额代偿金融服务。在成少勇看来，“年轻一代消费观念已经发生很大转变，信用卡余额代偿产品的存在，为年轻用户提供了更多元化的还款方式，更好地避免了因逾期还款而造成的信用受损。”

    降低资金成本 增加短期流动性 保护信用记录

    据了解，余额代偿(balance transfer)这种业务模式在美国、新加坡等金融业务开放的国家已经发展得非常成熟，通常是指用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。

    但是，国内信用卡余额代偿服务尚处于起步阶段，能够提供这种服务的机构非常少，只有省呗、卡卡贷几家。目前我国银行信用卡透支利率日息万分之五，年化利率高达18.25%。现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，一旦发生逾期，持卡人需要承担逾期的高昂费用。而在全国1.5亿左右的信用卡用户中，大约有40%的客户每月能按时全额还款，剩下的60%的客户会因各种突发事件或原因导致不能按时还款，但其中大部分也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更加灵活、低价的信贷产品服务，而导致信用留下污点。“信用卡余额代偿实际上起到了为消费者提供短期流动性，满足消费需求，保护消费者信用，降低资金成本等功能。”成少勇介绍说。

    3分钟放款 最高额5万 迅速恢复信用卡额度

    我爱卡网发布的《2015中国信用卡行业报告》显示，2015年，全国累计发行信用卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。而《2015信用卡活跃用户消费报告》显示，20-30岁信用卡活跃用户数量占54.5%，人均年消费达5万元，这批年轻人无疑是信用卡消费结构中的重要组成部分。

    小赢卡贷产品经理朱雨科介绍，小赢卡贷服务的对象正是30岁以下的信用卡活跃用户，依托小赢理财平台匹配多元化资金，帮申请人直接偿还信用卡，放款资金直接打入信用卡中，可以根据用户的信用状况在申请额度上提供个性化的服务，最高额度可到5万。和其他借贷产品相比，小赢卡贷的优势在于，资金直接打入用户信用卡，恢复的额度可以用于购买数码产品、旅游、培训等不同场景。而且，申请流程也非常简洁，只需填写身份证和联系人信息即可完成申请。因为小赢卡贷联接了海量外部数据，从提交申请到做出审核决定非常快捷，审批通过的用户获得借款最快仅需3分钟。“同时，小赢卡贷提供了查询中国人民银行简版征信报告的服务，用户可以方便快捷地查看自己的征信报告，随时掌握自己的征信状态。”朱雨科说。

    金融机构级别风控 天然的互联网基因

    在小赢理财，成少勇所带领的风控团队来自汇丰、恒生、摩根大通、高盛等金融机构和腾讯、百度等一线互联网企业。成少勇带领小赢卡贷的整个团队，在全国各个城市针对30岁以下的年轻白领进行了长达三个月的摸底调研，“我们的目标用户，跟父辈的行为方式很不一样，他们生活在互联网时代，信用的观念和意识很强，使用信用卡的频率很高，有强烈优化生活的意愿。我们上线以来，这些年轻的用户贡献了大量的意见和建议，我们也在不断地对产品进行迭代升级，力争给用户提供方便、灵活、快捷的极致体验。”

    小赢卡贷从诞生的第一天起，就被定位为小赢理财的战略型产品，“我们既有类似银行卡中心的金融机构级别的风控系统，又有大数据模型，涵盖了电商、社交、网络行为等各种类型的数据，这是我们风控能力的竞争优势。我们有着天然的互联网基因，更能服务好生活在移动互联网时代的年轻人。我们的目标客群是比较优质的客户，不是次贷，也不是信用卡套现。”成少勇对于小赢卡贷的未来充满信心，“在中国，信用卡余额代偿市场理论上可以达到上百亿人民币，小赢卡贷一推出业务量就在成倍增长，月放款量很快会超过一亿元人民币。”