对于中国而言，农村金融无疑是消费金融最具想象力的场景之一。对于P2P而言，普惠金融不仅仅意味着帮助广大中小微企业破局融资难、融资慢的问题，普惠金融的另外一个重要意义在于对农村金融的破局。众所周知，农业是国家的立国之本，中国农业加快转型过程中金融的意义不言而喻。然而，结合中国国情来看，中国缺乏相应的全员征信体系，而以土地为主要生产资料的中国农民，受制于农村金融网点缺乏的特点，其交易基本为现金为主，这导致了互联网金融行业在开拓农村金融领域之时，缺乏有效的定价基础与定价策略，这也是农村金融尽管被行业视为蓝海，但是推进却极度缓慢的原因之一。

    区域化+大数据破局农村金融

    在花果金融董事长塔拉看来，农村金融尽管面临着各种难题，但是未来的潜力是巨大，毕竟金融资本的进入，能有效提升农村的生产效率，促进中国农业转型。在谈到农业金融推进难的问题时，花果金融董事长塔拉表示，中国的地理环境以及金融环境确定了中国的农村金融推进方式一定是区域化的，以区域化为核心构建农村金融的生态体系是符合中国农村国情的做法，但是花果金融董事长塔拉同时认为，完善农村金融生态系统中的底层信用数据将是农村金融破局的关键点，但是与中小微企业不同，农村金融的底层信用数据积累必须以区域为单元，这样能大幅降低农村金融的进入门槛，同时也有利于未来基于信用数据积累给出更加合理的风险定价（即利率），降低运营成本。

    打造农村金融立体化新场景

    花果金融董事长塔拉透露，为了进一步打开农村金融市场，花果金融将在不久推出“惠农分期”产品，而“惠农分期”产品所依托的，正是一个基于农村的立体化金融场景。在这一场景中，至少包括了农业生产者、生产资料供应商以及花果金融三个有效主体。这其中有以花果金融为核心发生关系，花果金融作为资金的供给方，当农业生产者需要生产资料时，由花果金融的惠农平台提供相应的信贷额度，当农业生产者获得相应的授信额度之后，花果金融的惠农平台将直接把资金划拨给生产资料供应商，这就保证了信贷资金的流向是特定的，而农业生产者则以农业生产活动所产生的未来现金流来偿还信贷。在这一场景中，由于农村的特性，保证了资金是在一个有限封闭的区域进行流动，这有效降低了信贷的风险。此外，由于农业生产者在信贷过程中，不触碰现金，从而保证了信贷资金的用途是特定的。

    这一农村金融场景构建之后的好处是显而易见的，花果金融通过这一场景的构建，可以对农民生产资料、其所处的生产关系、社区状况等数据的全面掌握，有了这些数据，平台就能给农民进行准确画像，并建立一套信用体系，通过这套信用体系对农民进行授信。获得授信之后，农民就可以根据所获得的授信级别，在区域内的商家直接进行消费。

    农村金融的巨大潜力有目共睹，对于互联网金融行业而言，农村金融的区域化特性意味着农村金融未来将会涌现出较多实力者；提前布局，打造创新的农村金融生态系统以及场景，将是未来一段时间，互联网金融行业入局者需要考虑的问题。而花果金融对于农村金融的创新思路，也将非常值得后来者借鉴。