作者： ■见习记者蒋元锐 来源：中华工商时报

    在互金指导意见发布这一年的时间里，互金行业重点一直围绕监管、排查整顿及调整展开。近日，银监会在部署下半年工作要点时，更是将防范化解风险放在突出位置，并通过机构性质、担保增信、资金流向及营销方式四个方面帮助投资者识别判断P2P平台。

    P2P行业转型趋势多样化

    记者了解到，在政府、行业协会的监管方案频繁出台的背景下，互联网金融平台数量、收益率已经有明显下调，不少平台纷纷进行战略转型。从网贷之家发布的《2016年全国P2P网贷行业半年报》显示，今年上半年国内正常运营平台数量减少246家降为2349家，行业综合收益率较去年下滑198个基点降至11.31%。另外，P2P行业在转型方面表现突出。

    和信贷CEO安晓博认为，互金行业还属于较早期，创新迭出，行业规模迅速壮大，产业生态链迅速完善，行业影响的人群广泛——既有形形色色的出借人、理财客户，又有如饥似渴的小微企业和个体借款人，还有千千万万的民间金融从业者。这些因素使监管政策制定的技术难度加大了。同时，为了防止风险外溢，监管政策也需要以合理的节奏落地实施，不能搞运动式监管。

    P2P行业转型受监管、排查整顿及市场竞争等因素影响，且主要瞄准以下三个方面：一是部分平台如大王理财根据自身情况选择良性退出国内P2P行业；二是少数平台如美利金融砍掉理财端，向行业细分领域渗透；三是极少数平台如和信贷、积木盒子等依托强大的实力背书向消费金融、供应链金融、区块链、智能金融及金融科技等综合方向发展。预计，未来P2P行业差异化表现将更加明显。

    就行业转型问题，安晓博表示，始终将风险控制即风控作为平台工作的重心。安晓博认为互金企业无论是向消费金融、供应链金融还是智能金融方向延伸，其拓展业务都属于金融范畴，不会改变其金融属性和对资金有效分配的本质，更不会脱离风险控制这一核心。

    风控是平台发展的基石

    随着行业的调整演变，互金行业投资者对安全性的要求明显提高，而风控作为P2P平台最核心的安全保障，从用户信息安全到大数据、云计算的基础建设都涵盖在内。完善的风控系统，才能确保平台信息的真实性、全面性和可靠性，为后期平台或行业信息共享与数据分析提供数据支撑。

    网贷自诞生伊始，为了获得投资人的认可大多数平台都以严格风控为噱头，然而在实际运营中缺少对风险的敬畏陷入发展缓慢或者退出行业的窘境。和信贷COO周歆明表示，和信贷致力于构建“金融级”安全防护系统标准、系统加密及保护技术。好的风控制度需要健全的流程来保证，为此和信贷还专门制定了科学合理的审核流程。

    贷前阶段，依照银行级别审查标准对借款人出具的资料进行审核，明确借款人借款用途、还款来源、负债情况、名下房产情况等一系列内容。

    贷后管理阶段，平台会对借款人进行家访调查，审查是否属实，提醒借款人归息日期及金额等。

    最新的监管意见聚焦于资金流向，资金安全是交易安全的基础，建立起一个安全的资金流防护网、摸索真正适合平台的资金托管方案是网络借贷必须要补上的功课。

    对此，周歆明表示，银行存管是目前可以有效进行资金流向的监管方案，对行业发展来说，是极为有利的。周歆明认为实行银行存管后，借贷双方资金实现了直接匹配，使得借款方的信息更公平透明，能降低平台进行资金池或类资金池模式运营的可能性；当平台因经营不善而出现危机时，出借人的站岗资金是可以得到保护的。实行银行存管后，如果平台想占用出借客户的站岗资金则必须发布虚假借款信息并诱使出借人出借，如此，则平台所触犯的刑法就从非法集资变成了集资诈骗，犯罪性质和量刑标准就有了显著差异。从提升平台的犯罪成本角度考虑，银行存管是有明显的威慑作用的。

    “我想每一位创业者在选择和规划公司团队、产品、技术及战略时，都相当严谨、苛刻，严谨和苛刻已经融入到平台风控的每个环节。”安晓博补充道，他还表示，一方面在常规化运营的当下，只有持续不断地提升平台风控能力；另一方面也逐步将金融科技的创新技术与思维引到平台风控建设中，提高风控防范能力，为用户提供专业、安全的互联网金融体验与服务。