“欠钱是大爷”，简单地五个字却包含了社会真理。不过要想成为一位出色的大爷，欠钱就要欠的有水平，高质量的“欠债”可能帮助你快速成为有钱人。

 

“负债”对于我们国家大多数老百姓来说，是一个极显自卑的词语，大多数人均理解为：“我因为自身能力不够，所以才欠了别人钱”。事实上，这一种观念是极其错误的。

 

这里列举美国百姓为例，基本都以银行贷款提前消费，使得自身生活质量变高，提升幸福度，如此可以更好的投入工作之中，争取升职加薪。同时懂理财的百姓 更会将借来的资金用于投资，让钱生钱，赚得利润自己拿，本金归还于贷款方再付上微额利息。这是“负债”带来的好处，当然“负债”也要合理，不要超越偿还能 力，那样就变成了坏“负债”，至于什么是好负债和坏负债，我们现在往下看。

 

德鸿金融理财规划师认为，一个人月收入4000多，每月让他拿出3000+还房贷，年收入都不够支付利息的，若是再遇上投资亏本，就会导致严重的财务危机。这就是“坏负债”，通俗点儿讲就是负债金额不符合自己的还款能力。

 

还有一种负债，也是“坏负债”，比如车贷。由于汽车是一种不保值的消耗物品，自身的贬值速度非常快，在使用中也会产生比如保险费、汽油费、停车费、罚款、维修费等额外支出，倒贴钱不说，也不会给我们带来额外收益。所以能全款买车的，就尽量别用车贷，它会持续地吞噬你的现金。而房贷债务不一样，除了提供居住价值外，房屋本身还存在升值空间，从某种意义上来讲，债务本身还产生了收益。

 

第三种“坏负债”，就是信用卡过度消费。信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。说实话，信用卡贷款跟高利贷没什么区别。如果你不能按时向银行还款，银行会按照每日万分之五的罚息向你收取滞纳金，一年下来罚息就是18％，远高于商业贷款利率。虽说明年就要取消了吧，但是还有违约金等着你呢。

 

那么什么是好负债呢？德鸿金融理财规划师给出了两个公式可以检查一下负债情况：

家庭资产负债率=（负债总额/资产总额）×100％。

偿债率=月债务总额/月可支配收入总额×100％

Tips：月可支配收入总额=（税后总收入-日常花销）

 

根据经验得出的安全数值是这样的：偿债率控制在30％以内为佳，最多不要超过资产的50％。如果还贷比例达到了月收入的50％甚至更高，对负债人来讲就不具备财务的弹性了，一旦收入减少或者额外支出增加，就很容易让家庭陷入揭不开锅的困境。同样，家庭资产的总负债率也尽量控制在50％以内。比如你家的房子、车子跟投资资产的市值共计400万元，如果你负债160万，负债率就是40％；而你每月的可支配收入为12000元，房贷月供5000元，偿债率约为42％。这样的负债我们认为就是“好负债”。跟车贷和过度消费信用卡不同，适度的房贷是合理的，就像前面所说，房子可以创造价值。

 

综上所述，好的负债能够帮助自己的生活提升质量。同时，在可承受的范围内，贷款投资就是用别人的钱赚钱，帮助自己赚取额外收入。德鸿金融理财规划建议大家，要识别“好负债”和“坏负债”。“好”债可以创造价值，或者是在我们可控的范围之内，“坏”债务是损耗性负债，没有升值的可能。“坏”负债要尽早剔除。“好负债”别着急提前还清余款，“坏负债”应优先处理。要相信一边欠债也能一边赚钱!