当区块链、以太坊、智能合约……这些不明觉厉的互联网名词第一次出现在我们眼前时，或许我们还在感慨这个世界变化太快，新一波的创新浪潮就这么来了。作为区块链技术的首个落地应用，如雨后春笋般出现的网络互助平台其实正在改变传统保险行业的业态，并且真切地在改变我们的生活，花低于传统保险公司几十倍的价格去获得人身的保障，这在过去是无法想象的。

　　网络互助平台是利用互联网的信息扁平化的特点，针对传统保险的确定期限、确定保额制度，要求较强系统化风险控制能力的特点进行了两点创新。一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过若干元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。

　　互联网的高效，大大提升了信息的互通及支付的效率，因此具有更强的生命力。网络互助的社会效益突出，更因其小额、资金分散等特征，以及非利益的导向，使其风险完全可控，并成为商业保险体系有效的补充。

　　区块链技术，则是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络的交易信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。区块链最早出自比特币的概念中，它本质上是分布式账本技术。因其不可伪造、公开透明、不可篡改等特征，消除了陌生人之间的信任问题，被认为是互联网出现之后最为颠覆性的技术。

　　区块链的好处显而易见，但它也不是没有门槛，有人说全球范围内能独立开发区块链应用的人不超过2000人。数字或许夸张，但足见区块链技术的难度，这就相当于在一个没有操作系统的手机上开发APP。这个世界总是不乏先驱者，一群程序员开发了Ethereum，中文名“以太坊”，它就相当于手机上的Android，是一套开源的区块链底层系统，提供了丰富的API，让人们可以快速开发区块链应用。即便如此，想要基于这套开源代码，优化为相应的应用，依然需要强大的技术实力。

　　谁才是首家区块链互助平台?

　　由于区块链的特性可以很好的解决传统网络互助模式的弊病，让互助变得透明、可监督，因此多家互助平台，尤其新涌现的玩家，纷纷将区块链作为了“标配”。尤其是水滴互助、同心互助、众托帮三家，都称自己是首家区块链落地应用。显然各家公司都有一定的营销思维，这首家的名号，确实能为企业发展带来一定光环。

　　根据搜集大量的新闻线索，能找到的最早的报道，是同心互助创始人杨永智在自媒体“开八”上的一篇爆料文章，时间是5月6号。不过根据调查，同心互助在7月9日才最终上线，产品上线距离爆料文章时隔两个月之久。在互联网行业，两个月可以发生很多事，在同心互助那篇文章发布几天后，水滴互助便高调上线了，凭借多家知名VC的加持，短时间内吸引了行业关注。再看众托帮，公开资料显示，众托帮公布应用区块链技术的时间更晚一些，要追溯到7月底8月初。这样，众托帮首家的可能性被排除了。所以结果是，同心互助喊得最早，却因为上线时间晚，被水滴互助抢得了“先机”，起了个大早却赶了个晚集，区块链的风头都被水滴互助抢过去了。

　　不过，对互联网产品而言，将技术转化为用户体验才是一切的核心。笔者对区块链技术还算有所了解，我们分别以水滴互助、同心互助和众托帮三家互助平台为例，来分析区块链技术是如何落地的。作为底层技术，区块链本身并不能被用户所直接感知。所以身为旁观者的我们只得从表层应用入手，通过产品的试用来管中窥豹，判断背后的技术应用情况。

　　我们先来看看声势最为浩大的水滴互助，虽然在营销上抢得了先机，但是目前在其官方网站和App上没有任何有关区块链技术的展示，也没有相关的产品说明。因此，水滴互助如何运用区块链技术的，我们暂时不得而知。这是最让人矛盾的地方，因为区块链技术的无法感知的特性，我们不能对其妄加判断，只得遗憾略过。

　　众托帮PK同心互助

　　众托帮：http://www.zhongtuobang.com/site/blockchain

　　同心互助：http://www.zhongtuobang.com/site/blockchain

　　同心互助和众托邦没有“偷懒”，他们用一种取巧的方式，让用户在平台上可以感知到区块链的存在，并在不同程度上让用户可以参与其中，这个解决方案就是区块链节点地图。节点地图是区块链技术应用的“证据”，通过观察其功能可以得出很多线索。

　　同心互助的“节点地图”功能的上线时间与产品上线时间一致，为今年7月9日。众托帮的相应功能上线时间要稍晚一些。我们来比较一下两者。

　　(同心互助页面)

　　(众托帮页面)

　　无论从UI到动态效果，两者看上去几乎一模一样，无非是配色的不同。放在当下国内的创业环境，想要尽快上线一个功能，借鉴竞争对手的设计并不值得大惊小怪。我们找完相同，再一起找找不同。

　　通过试用产品我们发现，众托帮的区块链技术是“布比”提供的，布比是一家区块链解决方案提供商。

　　(输入用户编号，用户详细信息中，账户地址前缀显示bubi)

　　相比之下，同心互助的区块链技术应该是自己开发的，仔细分析这张节点地图，可以看到两家细节上的差别。众托帮的区块链地图上的黄点是“新加入用户”，而同心互助的黄点标示的是“节点的位置”。如果使用第三方的解决方案，是无法得知节点的实时运行情况的，这也是众托帮应用第三方方案的一些弊端，因为服务器和用户数据都架设在布比的区块链上。

　　不过，这些对于用户而言是难以感知的，实际上，众托帮在用户感知上做的比同心互助更好。用户输入自己的编号，就能查到自己的信息已经记录在区块链上了，这种被“铭刻”的感受，从体验上更能给人以安全感。同心互助在这方面做得比较滞后。这个查询的功能只有在客户端上才能实现，并且相对严谨，需要输入用户的名字和身份证号才可以，最终的结果相比众托帮更详尽，包含一切与交易相关的资金记录，这也是利用自身区块链技术的好处之一，众托帮显示的信息没有资金数据，相对降低了安全感。

　　目前众托帮平台公示的用户人数超过了77万，但是我们反复试验，输入各个阶段的数字，查询结果时有时无，无规律可寻，不清楚是什么原因引起的。另外，在展示页面上，我们可以看到不断刷新的新加入计划的用户。但是点击进去，用户基本是没有数据的，存在一定的滞后问题。由此可见，众托帮和布比之间的合作还有待优化和完善。

　　同心互助由于需要用户的名字和身份证号才能查询，所以众托帮的实验方法行不通了。从单一使用的结果来看，还算令人满意，不过同心互助目前只有1万多用户，等到日后用户量上来，想必会面临一定技术上的挑战。

　　总结：

　　综合三家的产品，同心互助的自有区块链可以更为灵活的进行技术优化，给用户带来更为“严谨”的体验，毕竟是类保险的产品。众托帮通过与第三方技术公司合作，来实现区块链一些功能，可以让本身模式变得更轻，降低技术研发成本，不过在最终效果上有所“阉割”。比如，用户无法成为“节点”，也就无法实时监督平台的资金流向。

　　从技术角度，同心互助要略胜一筹，不过随着第三方解决方案的完善，利用自身技术，和第三方技术孰优孰劣，还属于未知。水滴互助作为网络互助领域的新贵，发展势头迅猛，不过在区块链应用层面相对滞后，至少从表面看上去是这样的。无论如何，区块链和网络互助二者的结合将产生巨大的正向价值，这是毋庸置疑的，目前相互保险领域存在着巨大的机会，行业发展依旧处于早期，技术的比拼只是一个方面，能否凭借技术为用户带来体验的提升，进而吸引更多用户才是关键，而这也是同心互助的最大挑战。