融加CEO刘勇文：互联网车险已洗牌 看好这类创业公司
2017-05-22 12:51 中国新闻资讯 点击次数 ：次
“互联网+”改变了很多行业的认知和运营方式，保险行业也不例外。互联网+保险让这个行业焕发了新的光彩，并且大家都希望能够从不同的环节让保险加上互联网。比如改变销售渠道，把原来传统线下销售模式搬到了线上，亦或是通过大数据、云计算给保险提供更多智能的产品服务。赋格旗下子公司融加投资CEO刘勇文表示：“融加投资更看重提供数据解决方案的创业公司，他们的潜力更大。”
据融加投资《互联网保险商业模式研究》（以下简称《研究》）数据显示，2016年保险全行业实现保费收入3.1万亿，2016年增速创2011年以来新高，达到27.5%。
《研究》还显示，2015年中国的保险密度（人均总保费）和保险深度（总保费GDP占比）分别为1770.88元/人和3.59%，根据2014年保险国十条的目标，到2020年，我国保险密度和深度分别要达到3500元/人和5%，因此，今后2至3年将是保险市场规模快速发展阶段。
在保险行业的巨大潜力下，互联网车险被认为是保险行业中处在爆发前夜的细分市场。因此不管是传统保险企业、第三方平台以及创业公司都在抢滩。
互联网车险已悄然洗牌
据中国报告大厅《车险行业现状：2016年我国互联网车险市场发展现状分析》（以下简称《分析》）数据显示，2016年上半年，全行业车险保费收入3290.6亿元，同比增长9.86%；2015年全年的保险公司车险的总保费收入已经达到6000亿元人民币,全行业网络车险实现保费716亿元，同比增长51.94%。
在财险领域，车险一直处于霸主地位，险企都想分得一杯羹，新兴的互联网保险公司也不甘示弱。
继众安保险、安心保险相继获得车险经营资质后，泰康在线、易安保险也纷纷自曝参与车险牌照的争夺战。
然而只是改变销售渠道的方式的互联网保险，效果并不尽入人意。《分析》数据显示，2016年前三季度，网销渠道车险累计保费323.45亿元，占比32.25%，保费收入同比下滑38.31%。
且中国保险行业协会正式对外发布的《2016年财险电商市场（电销和网销）基本情况报告》（下称《报告》）显示，2016年，互联网车险业务持续负增长，全年保费收入累计398.94亿元，同比下降44.29%。
对车险颇为热衷的众安保险，在2015年切入该市场时，还特意强烈发声，引起了外界的关注，当时众安做车险的业务逻辑是，与平安合作共保的形式联手，依靠众安、平安双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动。
一年的沉寂，互联网车险呼声似乎在逐渐下降，不过UBI（Usage Based Insurance）仍然是行业的内的香饽饽。刘勇文表示：“其实互联网车险行业已经完成了一轮洗牌，行不通的方式和创业公司都已经被淘汰了，现在大家都在探索符合中国用户情况的UBI车险。”
但是我国目前的车险体系亟待调整，在2016年7月第三次费改文件中，商车费改开始全面施行，其最重要的目标是要维护消费者利益，进而有效解决“高保低赔”问题。
此前相关专家指出，在商车费改前，我国基本依据“保额定价”，费率条款基本相同，费率因子考虑的因素相对简单，层级划分较少。这也导致了我国汽车保险费率分级不够，车险产品单一，同质化现象较为严重。
而UBI是业内认为能够解决上述问题的关键手段，因为UBI车险能够收集驾驶员数据和车辆行驶数据，给用户推荐相应的车险方案。
UBI车险的几种模式
目前国内有两种车险模式，一种是通过依赖于车辆的里程来决定保费，行驶里程越长，那么保费折扣越低。另一种则是强调驾驶员的驾驶习惯和驾驶环境，有没有超速、急刹等，根据驾驶员驾驶习惯来决定保费的高低。
市场的吸引力很诱人，据数据显示，当家用车保有量达到2亿辆时，互联网车险每年的保费规模将达到1400亿-4900亿。而目前传统车险定价模式确实有很大的缺陷，这也给创业者带了创新的机遇。
据刘勇文介绍，目前UBI车险中，数据是核心。市场上获取数据方式包括OBD、手机APP和ADAS，但经过这一年的验证发现，单一的OBD和手机APP获取数据是行不通的，也因此对这部一份创业者带来了不小的打击。
市面上数据收集的设备主要是两种，一种是通过安装车载设备，以美国Progressive保险公司家的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用的这种模式，我国现在试点UBI车险，也是采用这种插入式设备收集数据；另一种是完全通过手机的感应设备来收集，以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备，主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样而导致的。
UBI车险不同的模式在国外也都有相应的尝试。
据《中国互联网保险行业发展报告》显示，美国从20世界90年代末开始研究UBI产品，从2010年进入快速发展阶段。2014年，美国车联网保险已经达到车险市场份额的10%，是目前全球车联网保险推广程度最高的国家。
而OBD是美国车联网保险最主要的应用形式。设备由保险公司提供、用户自行安装，客户使用一段时间（通常是6个月），保险公司可以收回应安装在其他车辆上，选择OBD设备，是出于客户体验和费用的考虑。
OBD设备除了可以在车辆启动时自动开启，精确地记录驾驶行为信息和车辆地址信息，除了数据采集，还提供识别诊断故障代码、引擎健康报告、燃油效率检测和超速警报灯服务。
英国主要用的智能手机APP，保险公司为客户提供免APP应用下载，在购买保险前进行服务，智能手机支付无线通信和硬件费用。但仍面临手机电量、信号准确度等技术挑战。
此外，英国网络车险市场还有一种模式为比价格，超过七成车主的车险投保首先是从比价网站入口获取报价，进而决策后投保。目前英国网络保险市场主要为五家网络车险比价，平台拥有绝大多数的市场占有率;日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。
就目前来看，UBI模式在发达国家都没有取得大规模的发展，UBI在意大利出现，主要是为了应对车险欺诈问题；在英国，是应对年轻的驾驶员或者不良驾驶记录者处在保费过高。
刘勇文表示：“整个保险行业都想要解决的问题是减少逆向选择和道德风险，即筛除风险较高的用户和骗保用户。”
这也是被业界认为UBI能够解决行业这两个痛点，同时让定价更合理的工具。
数据挖掘公司是UBI车险中潜力股
由于每个国家的用户情况以及问题不一，在模式上也会有所不同。在英国盛行的手机APP和美国的OBD模式，可能并不适合中国。
刘勇文表示：“在国内，被最先淘汰的是手机APP，因为如果用户不打开APP，驾驶行为数据是不能被记录的，这就会有很大的不可控因素，因此以此来给用户推荐保费也是不够精准的。其次是OBD，虽然OBD能够收集到很多的数据，但这些数据更主要是车的行驶记录，并不能记录驾驶员行为数据，而且并不是所有车都装有OBD盒子，最后一点是，OBD数据是汽车厂商的，他们并不愿意把所有的数据都公开。”
“UBI产品以OBD（车载自动诊断系统）接口作为数据采集的入口，而对于消费者来讲，OBD设备所带来的功能较为有限，获取行驶状态、车速、排放水平等数据，以及提取故障码、判断故障原因等功能，更大的意义在于车辆的年检及维修，而非消费者的日常用车。”刘勇文解释到。
基于后装ADAS（高级驾驶辅助系统）的UBI保险产品日前更被看好。ADAS产品所能够采集到的数据更为实用，例如，跟车距离、ADAS报警次数，以及其他辅助驾驶的预警功能，即监测到司机的驾驶行为以及行驶环境等。
那么厂商要通过什么载体来收集数据并且分析数据呢？目前有一类厂商是通过销售硬件来获取数据，比如行车记录仪（摄像头、GPS）等，另一则是通过硬件厂商的ROM植入软件接口，比如SDK、API等，与保险公司合作的第三方数据挖掘公司。
刘勇文更看好第二类企业，他解释：具有数据分析和挖掘能力的公司前景更大，首先，不承担硬件成本，减少了卖不出去、压货等风险；其次，数据量大，分析和挖掘数据能力是个很高的门槛；最后作为软件解决方案商家，除了给用户提供符合用户使用习惯的车险价格外，还能提供更多的增值服务，比如流量、付费阅读等等。
而这方面已有成功的案例，2012年起步的广联赛讯，在收购第三方数据挖掘公司嘀嘀虎之后，其通过嘀嘀虎车联网服务产品实现了导航、电话、语音、安防、娱乐等功能，并通过与路畅、飞歌等后装硬件供应商的合作，将嘀嘀虎车联网服务搭载在大屏智能车机，智能后视镜等硬件中，广联赛讯通过服务获取用户，运营用户数据，为4S店实现导流。
而嘀嘀虎车联网在广联赛讯的运营下，服务越来越多，产品种类更加丰富，在2016年6月，广联赛讯宣布融资1.5亿美元，市值已超10亿。
据融加投资《互联网保险商业模式研究》（以下简称《研究》）数据显示，2016年保险全行业实现保费收入3.1万亿，2016年增速创2011年以来新高，达到27.5%。
《研究》还显示，2015年中国的保险密度（人均总保费）和保险深度（总保费GDP占比）分别为1770.88元/人和3.59%，根据2014年保险国十条的目标，到2020年，我国保险密度和深度分别要达到3500元/人和5%，因此，今后2至3年将是保险市场规模快速发展阶段。
在保险行业的巨大潜力下，互联网车险被认为是保险行业中处在爆发前夜的细分市场。因此不管是传统保险企业、第三方平台以及创业公司都在抢滩。
互联网车险已悄然洗牌
据中国报告大厅《车险行业现状：2016年我国互联网车险市场发展现状分析》（以下简称《分析》）数据显示，2016年上半年，全行业车险保费收入3290.6亿元，同比增长9.86%；2015年全年的保险公司车险的总保费收入已经达到6000亿元人民币,全行业网络车险实现保费716亿元，同比增长51.94%。
在财险领域，车险一直处于霸主地位，险企都想分得一杯羹，新兴的互联网保险公司也不甘示弱。
继众安保险、安心保险相继获得车险经营资质后，泰康在线、易安保险也纷纷自曝参与车险牌照的争夺战。
然而只是改变销售渠道的方式的互联网保险，效果并不尽入人意。《分析》数据显示，2016年前三季度，网销渠道车险累计保费323.45亿元，占比32.25%，保费收入同比下滑38.31%。
且中国保险行业协会正式对外发布的《2016年财险电商市场（电销和网销）基本情况报告》（下称《报告》）显示，2016年，互联网车险业务持续负增长，全年保费收入累计398.94亿元，同比下降44.29%。
对车险颇为热衷的众安保险，在2015年切入该市场时，还特意强烈发声，引起了外界的关注，当时众安做车险的业务逻辑是，与平安合作共保的形式联手，依靠众安、平安双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动。
一年的沉寂，互联网车险呼声似乎在逐渐下降，不过UBI（Usage Based Insurance）仍然是行业的内的香饽饽。刘勇文表示：“其实互联网车险行业已经完成了一轮洗牌，行不通的方式和创业公司都已经被淘汰了，现在大家都在探索符合中国用户情况的UBI车险。”
但是我国目前的车险体系亟待调整，在2016年7月第三次费改文件中，商车费改开始全面施行，其最重要的目标是要维护消费者利益，进而有效解决“高保低赔”问题。
此前相关专家指出，在商车费改前，我国基本依据“保额定价”，费率条款基本相同，费率因子考虑的因素相对简单，层级划分较少。这也导致了我国汽车保险费率分级不够，车险产品单一，同质化现象较为严重。
而UBI是业内认为能够解决上述问题的关键手段，因为UBI车险能够收集驾驶员数据和车辆行驶数据，给用户推荐相应的车险方案。
UBI车险的几种模式
目前国内有两种车险模式，一种是通过依赖于车辆的里程来决定保费，行驶里程越长，那么保费折扣越低。另一种则是强调驾驶员的驾驶习惯和驾驶环境，有没有超速、急刹等，根据驾驶员驾驶习惯来决定保费的高低。
市场的吸引力很诱人，据数据显示，当家用车保有量达到2亿辆时，互联网车险每年的保费规模将达到1400亿-4900亿。而目前传统车险定价模式确实有很大的缺陷，这也给创业者带了创新的机遇。
据刘勇文介绍，目前UBI车险中，数据是核心。市场上获取数据方式包括OBD、手机APP和ADAS，但经过这一年的验证发现，单一的OBD和手机APP获取数据是行不通的，也因此对这部一份创业者带来了不小的打击。
市面上数据收集的设备主要是两种，一种是通过安装车载设备，以美国Progressive保险公司家的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用的这种模式，我国现在试点UBI车险，也是采用这种插入式设备收集数据；另一种是完全通过手机的感应设备来收集，以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备，主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样而导致的。
UBI车险不同的模式在国外也都有相应的尝试。
据《中国互联网保险行业发展报告》显示，美国从20世界90年代末开始研究UBI产品，从2010年进入快速发展阶段。2014年，美国车联网保险已经达到车险市场份额的10%，是目前全球车联网保险推广程度最高的国家。
而OBD是美国车联网保险最主要的应用形式。设备由保险公司提供、用户自行安装，客户使用一段时间（通常是6个月），保险公司可以收回应安装在其他车辆上，选择OBD设备，是出于客户体验和费用的考虑。
OBD设备除了可以在车辆启动时自动开启，精确地记录驾驶行为信息和车辆地址信息，除了数据采集，还提供识别诊断故障代码、引擎健康报告、燃油效率检测和超速警报灯服务。
英国主要用的智能手机APP，保险公司为客户提供免APP应用下载，在购买保险前进行服务，智能手机支付无线通信和硬件费用。但仍面临手机电量、信号准确度等技术挑战。
此外，英国网络车险市场还有一种模式为比价格，超过七成车主的车险投保首先是从比价网站入口获取报价，进而决策后投保。目前英国网络保险市场主要为五家网络车险比价，平台拥有绝大多数的市场占有率;日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。
就目前来看，UBI模式在发达国家都没有取得大规模的发展，UBI在意大利出现，主要是为了应对车险欺诈问题；在英国，是应对年轻的驾驶员或者不良驾驶记录者处在保费过高。
刘勇文表示：“整个保险行业都想要解决的问题是减少逆向选择和道德风险，即筛除风险较高的用户和骗保用户。”
这也是被业界认为UBI能够解决行业这两个痛点，同时让定价更合理的工具。
数据挖掘公司是UBI车险中潜力股
由于每个国家的用户情况以及问题不一，在模式上也会有所不同。在英国盛行的手机APP和美国的OBD模式，可能并不适合中国。
刘勇文表示：“在国内，被最先淘汰的是手机APP，因为如果用户不打开APP，驾驶行为数据是不能被记录的，这就会有很大的不可控因素，因此以此来给用户推荐保费也是不够精准的。其次是OBD，虽然OBD能够收集到很多的数据，但这些数据更主要是车的行驶记录，并不能记录驾驶员行为数据，而且并不是所有车都装有OBD盒子，最后一点是，OBD数据是汽车厂商的，他们并不愿意把所有的数据都公开。”
“UBI产品以OBD（车载自动诊断系统）接口作为数据采集的入口，而对于消费者来讲，OBD设备所带来的功能较为有限，获取行驶状态、车速、排放水平等数据，以及提取故障码、判断故障原因等功能，更大的意义在于车辆的年检及维修，而非消费者的日常用车。”刘勇文解释到。
基于后装ADAS（高级驾驶辅助系统）的UBI保险产品日前更被看好。ADAS产品所能够采集到的数据更为实用，例如，跟车距离、ADAS报警次数，以及其他辅助驾驶的预警功能，即监测到司机的驾驶行为以及行驶环境等。
那么厂商要通过什么载体来收集数据并且分析数据呢？目前有一类厂商是通过销售硬件来获取数据，比如行车记录仪（摄像头、GPS）等，另一则是通过硬件厂商的ROM植入软件接口，比如SDK、API等，与保险公司合作的第三方数据挖掘公司。
刘勇文更看好第二类企业，他解释：具有数据分析和挖掘能力的公司前景更大，首先，不承担硬件成本，减少了卖不出去、压货等风险；其次，数据量大，分析和挖掘数据能力是个很高的门槛；最后作为软件解决方案商家，除了给用户提供符合用户使用习惯的车险价格外，还能提供更多的增值服务，比如流量、付费阅读等等。
而这方面已有成功的案例，2012年起步的广联赛讯，在收购第三方数据挖掘公司嘀嘀虎之后，其通过嘀嘀虎车联网服务产品实现了导航、电话、语音、安防、娱乐等功能，并通过与路畅、飞歌等后装硬件供应商的合作，将嘀嘀虎车联网服务搭载在大屏智能车机，智能后视镜等硬件中，广联赛讯通过服务获取用户，运营用户数据，为4S店实现导流。
而嘀嘀虎车联网在广联赛讯的运营下，服务越来越多，产品种类更加丰富，在2016年6月，广联赛讯宣布融资1.5亿美元，市值已超10亿。
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