11 月 2 日，由浙江省投融资协会主办的“2017 中国普惠金融高峰论坛暨颁奖盛典”在中国金融信息中心举行。乐赚金服联合创始人凌更生受邀出席，并发表了主题演讲，与在场来宾分享了乐赚金服海融易在风控管理方面的实战经验。在当天下午举行的 2017 年度中国普惠金融领军企业颁奖盛典上，乐赚金服海融易还凭借其独特的风控模式，荣获“2017 年度普惠金融·风控卓越奖”。

风控与产业端的结合

从 2014 年底正式上线以来，在不到三年的时间内，海融易的交易规模已经突破 400 亿，并且绝大部分的业务已经渗透到海尔产业链外端。在产业端，海融易除了卖单一的产品之外，做的更多的是产融结合的事。

凌更生认为，很多金融产品的核心其实是风控，风控手段和风控能力决定了这家企业未来能做到多大，会直接影响整个运营。风控与产业端如何结合？凌更生提到三点：

第一，对整个生态圈，包括所拥有的海量资源有很深入的了解和掌控，要 360 度了解业务和风险状况。这些抓手决定了风控的精细化程度。

第二，在很多传统行业积累了非常多的产业大数据，能将客户和整个业务形态做一个更清晰的画像。三十多年来，海尔已经积累了全国差不多 2 亿家庭用户数据，包括物流数据和配送数据。海尔也在全国部署了一万多个社区只能快递柜，和家庭之间建立信息化的链接，确保和用户的实时互动。

第三，更多的是产业和金融端的联合风控。如果一个金融平台或金融机构，只是将产品以一种销售的方式给到客户，这里面会有很大的问题。做普惠金融产业端，面向核心企业，如何才能服务好上下游的客群，让产业越做越大，越做越强？可能需要考虑的是产业如何在同行之间胜出。

实际上，这也是海融易实际操作的方案。从另一个角度来说，这三点也确保了海融易能有更多的抓手去做贷后管理。物流上，因为海尔内部本身有一个开放平台，并且它能够跟所有的电商平台，包括一些分销体系的平台进行对接，所以海融易知道客群所有的库存，能看到他销售结构里新品有多少，上一代的版本有多少，知道他所有的营销策略，以及随着用户消费升级，他的适应能力有多强。此外，海融易也会随时不定期地跟踪店面客流的情况。将所有原来的金融机构从乙方的位置做的贷后检查，化解到平时的服务中去，这是综合的信息流。

普惠金融端的风控创新

除了海融易自己服务的产业以外，凌更生也将海融易在产业端积累的经验，包括整个海尔金控风险管理的经验，和大家进行了分享。

凌更生认为，普惠金融端的风控创新可以归纳为四点，分别是生态系统、智能风控、金融科技和产业融合。很多传统行业，例如海尔集团的转型，并不是从单一的产品或者单一的渠道去看问题，更多的会从产业长期的发展来看。也就是说，需要观察产业本身未来的发展趋势是怎么样的，是否处在当下转型的节点，或者本身的诉求是否有足够的动力和机会。

当确定某个产业之后，例如养殖业，就需要通过智能风控去观察未来整个鸡蛋消费市场的波动是怎么样的，所有的供应和分销体系的趋势是怎么样的，因此在智能风控里面更多增加基于产业和专家的模型。但最终还是要提高效率，也就是金融科技要解决的问题——让所有参与方知道，现在交易的并不是一个空洞的资产，而是有形的、可追溯的、没有一个人能在中间进行完全管理的资产；在整个体系中，推进所有的合约智能化。

最后，产业融合中，有些是基于技术，有些是基于思路，基于平台的初心和眼界。因此，海融易在短期内并没有追求有多大的盈利，而是希望得到用户的认可，希望海融易与整个产业端所做的事情能为产业端创造更大的价值。这一点，也是凌更生从事三年多互联网金融之后最大的体会。

风控卓越奖是对海融易风控最直接的肯定

发展普惠金融既是党中央高瞻远瞩的战略部署，也是社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求。本次论坛以“普惠·平等·战略·创新”为主题，聚焦普惠金融下的发展与监管。同时，论坛还特别发起了“2017 年度中国普惠金融领军企业评选”，旨在发现、鼓励和表彰对普惠金融发展产生积极驱动的服务机构，为我国普惠金融事业注入更多新鲜血液。

这恰恰与海融易跟植产业、做普惠金融的初心不谋而合。作为海尔金控成员企业，海融易以海尔内部供应链为模板，在各行业产业链上进行垂直细分式深度挖掘，为有需求的企业提供精准服务，不仅给许多中小企业带来便利，为国内供应链金融与实体经济的结合探索出很多可行性实战经验，更重要的是，让越来越多的用户感受到金融带给生活的温暖和便利。

此外，专业稳健的风险管控体系也是海融易的一大亮点。与传统金融公司不同，海融易在风控模式上独辟蹊径，把传统风控、支付、大数据调用起来，还运用了产业风控的手段，可以根据产业特性、地区特性、季节性等属性去判断企业的贷款目的，这也是海融易基于海尔体系的一大优势。利用独有的 ERP 大数据分析系统，海融易已在海尔内部对供应链金融有了非常好的实践演练。

凌更生表示，乐赚金服海融易荣获风控卓越奖是对海融易风控最直接的肯定。金融产品的核心是风控，而这也是海融易的优势之一。未来，海融易将继续立足产业、布局普惠金融，实现真正面向产业端的投贷联动，把产业金融这件事，从传统提供单一的产品到真正跟随产业共同演进、共同转型，从而更好地支持整个产业的发展。