11月16日至17日，由决策者金融研究院（CFRI）主办的第九届金融科技与支付创新2017年度盛会（IFPI2017）在上海隆重举行。乐赚金服海融易风控总经理刘亚梅受邀参加，并在11月17日下午的“供应链金融&区块链：探讨金融科技风口”分论坛上发表了主题为“金融科技主导下的供应链金融产业风控”的演讲。会议现场，刘亚梅与数百位来自金融、支付领域的精英和大咖们，分享了海融易在做供应链金融的过程中积累的风控经验。

【海融易为什么做供应链金融？】

在刘亚梅看来，在中国中小企业占企业总数的比例达 99% 以上，但是创造了中国 60% 的 GDP、50% 的税收和 80% 的就业。这么多中小企业，他们在中国直接融资的占比是 5%；相比而言，国际上的水平是 70%。这里的数据差异非常悬殊，可以看出需求和供给之间的差异很大。这也是为什么我国政府想了很多办法，鼓励金融机构给中小企业融资。

其实中国中小企业融资难、融资贵的问题一直没有得到解决。互联网金融的大潮中，很多企业都是希望能够去解决这个问题的。解决起来很难，但是能解决，只是需要时间。以供应链金融为例，有这样一组数据——去年我国供应链金融的市场规模已经超过 10 万亿元，预计到 2021 年，市场规模将接近 20 万亿元。所以可以看到，供应链金融的市场很大，机会很多，挑战也很多。在这样一种大趋势下，海融易应运而生。

【海融易怎么做风控？】

刘亚梅表示，风控既是一门科学，也是一门艺术。在做供应链金融的时候，海融易非常关注三个板块：第一，建立一个生态圈，嵌入销售、审核、贷后等全业务流程，并利用上下游的联动和他们之间的关系，了解交易对手的资信情况；第二，风控的核心是必须得有大数据，包括企业的经营流水、用户购买售后情况、物流数据等；第三，海融易是嵌入产业、嵌入供应链的金融，也就是产业和金融的融合。

作为海尔金控旗下的互联网金融平台，海融易背靠海尔——海尔积累了 30 多年，有 3 万多家经销商、供应商和两亿用户，还有从传统制造业积累下来的数据；此外，海尔也有物流平台和电商平台。这些都是海融易合作的生态圈，在做风控的时候，海融易也需要嵌入这个生态圈。

那么海融易怎么利用大数据呢？对此，刘亚梅表示，在做经销商信贷的时候，除了传统的财务报表，还需要了解他的企业征信和个人征信。经销商的产业数据是海融易的优势所在。海尔花了很多的工夫去整合经销商过去和海尔合作的数据，包括提货数据、履约数据、零售能力、库存等信息。这一系列的产业链数据，与海融易在线下做的对经销商经营情况的了解，构成了交叉验证，从而让海融易对经销商有了更全面的了解。这就是产业数据带来的金融之外的数据。产业数据的打通和利用，对于产业金融来说，是非常关键的一部分。

【海融易有哪些风控手段？】

刘亚梅说道，除了大家常常听到的建模之外，海融易还利用了海尔非常重要的一个资源——在海尔互联网金融板块中，除了金融还有支付牌照。所以在做风控的过程中，海融易也用了定向支付，控制资金流，这样能够降低很多风险。第二个是利用物流弥补信息不对称的情况，这也需要打通各个部门，和核心企业联防联控。第三个是信息流，利用核心企业的网点资源，进行实地走访和实地调查，并结合供应链、互联网和传统金融数据，建立模型，进行实时监测。以上三点就构成了海融易的三流合一风控模型。

海融易还建立了一套自己的供应链金融端到端风险管控体系，从客户前期的筛选，到风控审核、客户管理，再到客户催收和坏账处理，整个过程中都有一系列从模型、策略到规则的推进，底层也离不开基础设施、数据库和模型系统构成的支持。

【海融易的供应链金融业务还将扩展到哪里？】

刘亚梅表示，海融易正在从供应链金融慢慢拓展到消费金融，从 B 端拓展到 C 端，从给用户提供融资拓展到给用户提供一定的理财，因为中小企业对资金的需求是有一定的周期性的。旺季的时候，他们需要资金周转，淡季的时候手上积累了很多钱，所以海融易为他们提供理财。此外，海融易还希望在传统的金融征信的基础上，加一个“产业征信”，这也是我们正在耕耘的一点。

据了解，支付创新大会由决策者金融研究院主办，今年已经是第九届盛会，见证了我国互联网金融近几年来的飞速发展。本次盛会，来自政府机构及协会、国内外知名银行、监管机构、支付平台、消费金融公司等金融和支付领域的大咖、精英们济济一堂，共同探讨了国内外金融科技领域、P2P、消费金融、供应链金融、区块链、大数据、反欺诈以及移动支付、跨境支付等行业热点话题。