近日，美股上市的网络借贷信息中介平台——和信贷（NASDAQ:HX）在北京举办新闻发布会，正式推出全方位的资产保障体系，并取名为“和芯”。据悉 “和芯”将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全，为出借人提供更加安全的网络信贷及投资服务。

  和信贷董事长安晓博出席并表示，“2018年8月18日，和信贷即将迎来公司成立五周年纪念，‘和芯’体系的发布，也意味着和信贷普惠金融的初心未变，我们想给大家提供一个简单、便捷、透明、安全的平台，这是从创立至今和信贷一直坚持做的事情，也是我们未来努力的方向。”同时，他也对普惠金融及公司发展前景表达了十足的信心。

  “和芯”四大环节保障资产安全

  和信贷首席执行官周歆明正式发布了“和芯”。据介绍，“和芯”的打造和推出，建立在业内最顶尖的大数据风控和网络技术上，叠加外部合作伙伴的风控模式及海量信用数据，以及和信贷多年在经营中积累的真实业务数据，具有稳定、全面、真实、高效、严格的特点。

  该体系将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全。其中“风险定价”环节包含了和信贷自主研发的名为“凌风”的大数据风控系统。“凌风”系统是由和信贷自主开发底层架构，并与近30家征信机构、第三方大数据风控公司合作。据介绍，和信贷已与美国最大征信机构FICO合作了FICO决策引擎，与澳洲GBG公司合作了Instinct反欺诈系统。在全球领先的模型和工具基础上，和信贷做了很多本土化的改造，结合自身过去5年信用贷的运营经验和累积的数据，丰富了134个维度，通过这些子维度对人群进行分类归集，并做出个性化的风险定价。

  周歆明介绍，“凌风”系统有严格的风控筛选机制，数据层、风控策略、工具层、工作流4个大模块构成了系统完整的风控逻辑。举个例子，100个借款申请提交进来，首先会经过自动化系统和人工筛选，然后GBG层层评估筛选后，仅23%的借款申请人获得批准。

  “凌风”大数据风控系统

  经过5年时间打磨的“凌风”风控系统，从运行数据表现来看效果卓著，截止到今年1季度，2017财年撮合的贷款总坏账率控制在3.09%。为了给用户进一步提供更好的体验，和信贷积极响应监管层号召引入保险公司，与长安保险开展了深入合作。据了解，长安责任保险作为中国第一家责任保险公司，在责任保险领域享有行业盛誉。长安保险销售公司董事长茹祥安现场分享了对保险行业发展趋势的判断，以及保险公司挑选合作伙伴的标准。“和信贷是一家纳斯达克上市公司，美国上市要接受美国SEC和中国相关部门双重监管，有会计师事务所、律师事务所披露报告，是透明度比较高的公司。这也是保险公司乐于合作的对象。”

  除长安保险外，作为“和芯”体系的合作方FICO、GBG、考拉征信、91征信、同盾、旷视科技等企业的代表也出席了该发布会。

  和信贷：公司业绩史上最好，看好市场发展

  “在中国，仍有很多收入和信用状况良好的人，得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求，给了P2P、消费金融、小贷公司商业机会。”和信贷首席执行官周歆明认为，这是公司得到快速发展的基础，也是中国消费信贷市场未来的动力。

  一直关注于小额消费信贷的和信贷近年来也分享了市场成长的红利。据介绍，和信贷的出借人端是新中产人群和新兴富裕阶层，借款人则分布在一二三线城市，大多持有信用卡，月收入在1万左右。和信贷在出借人和借款人之间，主要撮合中等额度贷款业务。借款人单笔申请金额平均8万元，贷款主要用于消费升级，通常用于支付继续教育、家装、旅游等高端服务和商品。

（图）和信贷的出借人与借款人

  2018财年（2017年4月1日至2018年3月31日）和信贷业绩增长强劲，净收入为1.073亿美元，较上一财年增长368.0%，全年净利润为6,550万美元，较上一财年增长664.3%。期间，平台促成借款总额达12.576亿美元（83亿元人民币），较上一财年同期的4.933亿美元（33亿元人民币）增长151.2%。借款人人数为101,172人，较上一财年增长252.0%。

（图） 和信贷2018财年促成12.576亿美元借款金额

  周歆明认为，P2P行业未来要合规发展，市场必须有一个风险出清的过程。一些假的P2P平台、高风险平台将被驱逐出市场；一些粮草不够、抗风险能力弱的平台熬不过这个冬天。积极拥抱监管的P2P网贷平台，将因为经受住了考验，而成为网贷行业真正值得投资的平台。

  “P2P行业在逐步恢复信心，缓解经营压力之后，会再次迎来春天；在监管合规的驱动下，市场环境会逐渐变得阳光和健康。”周歆明表示，公司接下来一段时间，将继续与监管机构保持密切沟通，确保和信贷为即将到来的187条细则做好充分准备。同时，公司会继续提升风险管理水平，采取积极的市场策略。

  “我们认为这个行业的核心竞争力，在于风险管理水平。当我们无法预测未来的风险时，与其预测风险，不如从本质上管理好风险。作为上市公司，我们只需聚焦于P2P这门生意的本质，管理好信用风险。”周歆明说。

  企业越透明 公众越安心

  谈及这段时间行业面临的信任低谷，和信贷董事长安晓博也做了一些分享。他认为，最近两个月以来网贷行业的负面信息，对行业、对用户都是一次比较严重的伤害。一些网贷平台盲目求快的发展策略让这些公司忽视了对于风控的把控；二是市场情绪的变化，已经导致了风险传导的连锁效应。

  “现在很多问题其实都是信息不对称和沟通的问题。”他认为大家要改变“关起门做生意”的经营策略，做金融需要信任，需要透明和沟通。

  安晓博也回顾了2016年，和信贷决定上市的考虑。他回忆上市过程中，公司放弃了一些规模的扩大和业绩的提升，来换取更加透明合规。因为要同时接受美国SEC、中国监管部门的双重监管，这让公司更加重视信息透明度，不断增强风控能力。在上市这个过程中完成了自我转型，对和信贷无疑是件益事。

  面对新的市场环境，今年和信贷还启动了全国“和粉”见面会，计划走遍全国，与全国各地的用户面对面沟通，倾听用户心声，了解用户需求以提供更加完善周到的服务。他自己也开了网络视频直播，直接和出借人进行沟通交流，从一线了解出借人最关心的问题，也帮助大家看清这个行业，让大家树立正确的心理预期。安晓博同时表示，以后和信贷会保持和公众沟通的频率。

  发布会上，和信贷高管团队也从幕后走向台前，其资历都彰显“金融+互联网”的组合。董事会主席安晓博在传统商业银行从事过多年个人信贷业务，CEO、COO、CMO都是互联网行业的老兵，有着丰富的运营管理、市场营销、用户体验设计的经验。CRO在平安普惠从事小额信贷的风控工作超过了10年，组建了和信贷超百人的专业风控团队。还有专业的CFO张启森，成功运作公司在美国纳斯达克上市。

  有业内人士透露，从7月底第三方支付公司监测到的交易数据看到，网贷行业目前整体上已经趋于稳定，交易量已经开始触底反弹。

  周歆明表示，网贷行业的出借客户相比于3年前已经成熟了很多，大家基本上认识到了P2P模式的本质，基本上都接受了流动性的情况取决于市场本身的活跃度，网贷平台是信息中介。但公众信心重建仍需要一定的时间。

  他坚信，有了专业的团队，清晰的行业定位，有了理性的出借客户，他相信网贷平台只要积极拥抱监管、回归本质、注重优质资产开发、注重风险管理，就一定会迎来一个崭新的篇章。