11月19日，第十四届“21世纪亚洲金融年会”于北京成功举办，在同期发布的“21世纪亚洲金融竞争力评选”中，平安银行蝉联“年度产品创新银行奖”。据悉，平安银行“口袋财务”以创新的理念和领先的科技实力深刻改变了银行对中小企业的服务模式，让传统单一金融服务转向综合金融、企业经营服务，传统柜台服务转向移动化、智能化便捷服务，在助力银行业数字化转型升级方面获得行业认可。

　　当下，数字经济的深化发展加速对公客群向数字化生态演进，对公业务作为银行业基石，在金融脱虚向实服务实体经济的大趋势下，再次成为各大银行战略转型的“必争之地”。在“零售转型”之战中已取得显著成效的平安银行，近年来亦不断释放重振对公业务的信号，在“对公做精”的战略目标之下，平安银行以客户需求为导向进行自身能力重塑，以技术变革为突破进行产品和服务的创新。

　　其中，“口袋财务”平台作为平安银行面向企业客户推出的一站式经营服务平台，集成了企业金融服务、经营服务、员工服务等各项综合服务能力，是平安银行金融科技力量运用以及服务模式创新在对公领域的最佳体现。

　　对公创新以人为本，平安综合金融服务布局与能力充分体现

　　在平安银行交易银行事业部平台金融中心产品总监冯占杰看来，平台金融中心简单来讲，就是要以平台化的体系和打法去服务平台型的客群，而平台化的打法，第一步就是要建造平台化的武器，他把这种承载了银行各种产品的“武器”形象地称为“航空母舰”，“口袋财务”就是平安银行对公业务的 “航空母舰”。

　　人物是平安银行交易银行事业部平台金融中心产品总监冯占杰

　　在业务模式上，“口袋财务”从客户服务与客户经营出发，以“平台+产品+服务”的核心业务模式，通过统一的门户品牌、统一的服务平台、统一的接口规范、统一的运营、统一的底层支持，搭建出支撑服务于企业客户的一体化经营服务体系。基于平安集团综合金融精品服务的集成，客户在“口袋财务”平台内除了能获得安全便捷的支付结算、账户管理等基础金融类服务，还可获得融资、理财、保险、财务管理等综合金融服务。

　　在经营理念上，冯占杰指出：“‘口袋财务’由单纯服务企业客户转变为服务企业客户+企业强关联人+企业员工，将根据企业内部各种不同的行为角色，为企业中的‘人’提供差异化的金融产品和服务体验。”正是这种以人为本的服务理念的转变，引发了“口袋财务”产品和服务模式的一系列创新，不仅与集团兄弟公司App互联互通、集成综合金融精品服务，还打通“口袋银行”为企业员工和强关联人提供C端服务。企业员工除了可以在“口袋财务”上预订差旅服务、查询工资条、移动考勤等，还可以享受到零售的工资理财、信用卡、贷款等服务，从而全面满足企业客户员工在办公和生活双8小时的所有金融服务需求。

　　另外，为了让“口袋财务”的使用“人”有更便捷的体验，“口袋财务”在行业内首推企业单人模式并实现用户体系开放。一个人（法人代表）可以独立完成“口袋财务”所有业务，无需录入、复核、授权；个人客户通过手机号注册和使用、支持个人客户加入或创建企业、支持原企业网银用户体系和橙e网用户体系等，在方便客户的同时助力银行将服务范围延伸至对公结算户之外。

　　智慧运用科技力量，让智能与科技只出现在最适合的地方

　　当前，云计算、人工智能、区块链、大数据、5G等创新技术的兴起，深刻改变着传统金融服务模式，科技成为银行数字化转型升级的必用重器，但“好钢用在刀刃上”才能避免事倍功半的尴尬局面，冯占杰认为，“舒适背后的智能，一种能力可以有多种应用，科技赋能应该让智能与科技只出现在最适合的地方。”

　　“口袋财务”作为平台服务模式，在广泛应用成熟的科技创新成果时，将它们作为平台的能力嵌入到各个流程节点中，一切创新只为提高企业经营效率并实现成本节省。据悉，目前“口袋财务”已应用了生物识别、OCR（图像识别能力）、智能语音、手机证书、资产全景图、跨PC屏连接、云签约、大数据等多种科技能力。

　　其中，对于平安科技领先的多项生物识别方面的专利技术，包括人脸识别、语音识别、手势识别等，“口袋财务”将其运用于登录与办理业务，让客户在移动端上识别身份更准确与快捷，无需客户录入复杂的用户名及密码，目前各项识别率通过率达到90%以上。而在此基础上，还进一步与多种适合的场景结合，如语音技术与支付场景、指纹技术与小额支付场景、人脸识别+鉴权与找回密码场景结合等。

　　针对单位账户开户的复杂与繁琐，大量填单、大量耗时审核、大量无效往返造成企业经营与人力成本的无效耗费，“口袋财务”以“AI+OCR+企业在线开户”，实现一次申请、一次临柜、一次多种协议签署，简化重构单位账户开户流程，从原来平均临柜的1个小时缩短至最快15分钟。客户在“口袋财务”上电子填单，不必记住每个填单栏该怎么写，AI技术能力已帮客户进行了分类，客户只需简单勾选即可完成填单过程。

　　而基于大数据的应用，“口袋财务”通过客户画像、客群定制、精准推送，让财务管理更专业。围绕客户的画像、行为、特点等，通过大数据能力计算，“口袋财务”能够定制客群合适的产品与服务，并推送至移动端中一键办理。如增值类的理财与存款产品，客户登录后，系统会通过大数据能力判断客户的资金使用情况、预测使用时间规律、客户对银行贡献度、当前的客户身份角色等多种维度，如符合标准，客户将收到移动端精准推送的产品进行一键签约，并获得专属权益，提升客户的资产收益水平。

　　另外，“口袋财务”还通过跨屏连接技术，实现秒级APP扫码PC网银登录，切换自如；云签约以Fintech加持，携手中国金融认证中心（CFCA）云端见证无纸化在线签约业务；智能客服运用AI，借助智能客服机器人、FAQ知识库及业务知识图谱、服务+数据经营的体系化，解决人工客服成本高、人的局限性、FAQ智能化程度低等行业痛点。

　　严守风控底线谋创新，实现安全性高和体验感佳的双重平衡

　　移动互联网的兴起，让便捷体验成为服务行业追求的重要目标之一，但银行因业务性质的特殊性，严守风控是基本底线。为了在不牺牲便利性的前提下达到安全标准，平安银行潜心研究与论证，结合AI和中间件技术，打造“端到端”的安全风险防控措施，利用大数据风控技术实现安全和体验的平衡。

　　利用平安AI人脸识别技术，“口袋财务”在保证了加密算法安全的基础上，通过AI人脸识别以及对比技术，实现了对申请人的线上实名实人认证；移动安全中间件负责用户证书的密钥管理、数字证书申请和导入、数字证书的安全使用、用户口令管理、数字签名/验签等功能，以接口的形式为上层企业移动应用App提供服务。而蓝牙Ukey安全性高，证书存放在USB Key中，无法复制、导出，即使电脑中了木马病毒也不影响其安全性，可有效防止黑客或他人盗取证书，安全性高，也不受电脑硬盘格式化、重装系统等的影响，可有效防止证书损毁、丢失。

　　而对于企业与银行接触中最高频、最日常的支付结算业务，平安银行推出“口袋财务”手机证书技术，并率先应用在支付结算场景中，确保安全性的前提下，让客户享受到简、便、快的极致体验。企业可以像个人一样在APP上移动无感支付，解决了传统模式下必须依赖PC端与物理硬件U盾的痛点；申请与安装时只需出纳与主管每人一次点击即可完成；支付操作通过手机证书+语音指令+智能化的支付服务平台，三步六秒完成，让支付效率倍增。

　　另外，“口袋财务”作为面向公司端客户的移动综合金融服务平台，为了切实实现为企业提供生命周期一体化服务的宗旨，还将围绕企业采购、差旅、员工报销、发薪等“企业+员工”场景建立移动端企业服务生态圈。比如，此前联合“财酷”推出的企业差旅消费智慧管理服务，通过一站式差旅预定、统一发票、快速报销、线上对账、实时监控差旅报销数据、全流程管控等，能让企业差旅管理轻松达成“效率高、看得清、管得住”。

　　未来，“口袋财务”将围绕提高效率、节省时间与财务成本、提升客户体验等几个方向持续发力，充分利用集团综合金融与领先科技资源，以无管理费、无开通费、无转账费的优势，助力企业客户实现财务效率与管理效率的显著提升，让企业经营更省心、管理更规范、金融业务操作更流畅，进而支持中国实体经济发展。