《三体》水滴

    很难想象，缺少风控体系的互联网金融行业会发展成什么样！

    亟待完善征信体系的中国互金行业一面蓬勃发展；另一面也让绝大多数互金平台暴露在坏账风险敞口之下。在尚不能实现征信无缝对接的阶段，国内一些知名的互联网金融企业开始利用自身积累的大数据平台，自行研发风控系统。

    5月10日，麦子金服研发的风控神器“水滴系统”正式问世，旗下所有产品和平台都已接入命名为“水滴”的风控系统。

    闻讯前来的记者对麦子金服设计水滴风控系统的初衷和动力非常好奇。麦子金服COO杨恒接受采访时这样说，“我们将麦子金服的风控系统命名为水滴，就是将互金平台领域内的风险封锁住。征信体系相对封闭碎片化，已经成为互金平台承受着坏账风险的达摩克利斯之剑。如果平台自身不去利用自己积累的经营大数据经验，建立一套适用于公司业务发展的风控系统，那么坏账终将是影响企业发展的一大绊脚石。”

建立“水滴”系统初衷

    一如拍拍贷的“魔镜”风控和积木盒子的“读秒”产品，麦子金服的风控系统命名为“水滴”。

    “事实上，麦子金服一开始先针对名校贷设计风控体系，就是因为大学生的征信依然处于一片荒漠，但是大学生未来进入社会则是互金平台的优质资源，以市场占有率最大的校园互金平台为基础，麦子金服以自己的数据积累先行一步，研发了这套风控体系。”杨恒称。

    目前麦子金服旗下拥有消费信贷、房屋抵押借款以及股权投资等产品。

    对此，杨恒受访时表示，消费信贷市场的高成长性成为众多企业竞相争夺的“蛋糕”，风控乏力等不良现象也开始显现，作为较早开始探索互联网金融的公司，麦子金服有义务为旗下平台搭建完善的“风控神器”。

    在杨恒看来，之所以将其命名为“水滴”，是缘于该词是科幻小说《三体》中的宇宙探测器，因为其形状与水滴相似所以被人类称之为水滴，无坚不摧。在末日之战中，仅一个水滴就摧毁了人类太空武装力量1993艘战舰，并且封锁了太阳系恒星的电波放大功能。

水滴出手、立竿见影

    根据此前央行征信中心发布的信息显示，截止2014年底，仅有3.5亿人拥有信贷记录，覆盖率仅为35%。如此低的个人征信覆盖率完全无法满足互联网金融的发展趋势。而麦子金服的“水滴”风控已经显现效果。

    “消费信贷具备大数据信用审批系统，可依据借款人综合情况，合理配置借款额度，最低程度地降低道德和人为的操作风险。而水滴风控技术上最大创新，是在审核方式上采取智能脸纹审核和声波审核，以保证申请人必须为借款人本人绝对不会出现冒用他人身份借款的情况。必要时会通过人工视频和电话复审。”麦子金服旗下消费信贷风控负责人陈亦然对记者透露。

    麦子金服旗下的消费信贷主要以80后、90后的年轻人为主，以多样化的需求，可定制的服务为最大特色。以专注于学生借贷的名校贷为例，目前已经覆盖了2856所高校，申请借款人数达一百万人，借助科技创造的效率，不到50个人的运营团队，在过去两年，创造了年化70亿元的累计交易额；借助水滴风控的强大威力，90%的借款可以在一小时内到账，审核通过之后，放款最快只需要5秒。

    在整个麦子金服“水滴”风控体系中，名校贷风控自成一体，而大房东风控模型则通过与中国指数研究院上海指数研究中心合作，获取每周全国主要城市的房地产成交报告和土地成交报告，以及月度、年度的全国房产市场分析。大房东从中摘取包括成交量、成交价格、成交波动、人口流入度的变化等变量作为参数。

    麦子旗下房产抵押借款平台风控总监凡凯受访时告诉记者，房屋抵押借款对于个体背景的调查包括个人背景的调查包括个人资本积累状况、个人家庭背景、法院执行记录、个人征信记录、公安刑侦记录等。通过“不对称偏差”模型验证借款人背景逻辑性；借款人偿还利息以及到期偿还本金的能力和来源，包括借款人的职业收入、公司经营利润、还款来源真实性的判断和验证、第三方担保能力、再融资能力等。

    “运用合作伙伴世联评估EVS系统、中指评估系统对抵押物进行初评，并结合实地考察抵押物状况结合当地房产中介机构的挂牌价进行终评。”凡凯称。

升级移动金融  超强风控打造差异化优势

    据记者了解，麦子金服在水滴系统的护航下，消费信贷和房屋抵押融资的坏账率低于行业平均水平。麦子金服旗下专业P2P平台NONOBANK和移动财富管理平台财神爷爷累计交易额已突破一百亿元，去年更是获得了海通证券旗下海通创新资本的A轮投资。从技术起家的麦子金服正在体验科技带来的差异化优势。

    有业内人士评价指出，麦子金服作为一个技术驱动型的公司，从最初的传统金融到现在的移动金融，每一步的发展都要用技术来切入这个市场，以技术创新去挖掘那些更碎片、更边缘的市场，实现金融普惠。

    目前除了消费信贷、房屋抵押融资等优质资产，麦子金服已经开始扩张海外消费借款，其中最新上线的UNIFI已经和美国FICO达成了初步战略合作意向，将在数据方面进行互补，水滴风控如虎添翼。

    可以肯定的是，未来在科技金融界会出现独角兽企业，尽管他们的样子依然模糊，但绝对是科技主导一切，而麦子金服目前重金打造的水滴风控系统已经成为麦子集团安全顺利发展的保证，也成为吸引众多资本纷至沓来的核心，而这将是一家科技金融独角兽企业的雏形。